シリコンバレーのひねりを加えた新しいクレジットカードが登場

ディーパック・ラオ氏が2011年に最初のスタートアップを立ち上げた当時、彼は事業経費のすべてを2枚の個人用クレジットカードにつぎ込んでおり、その合計利用限度額は約3,000ドルだった。「常に限度額いっぱいまで使っていました」と彼は言う。「今でも私のクレジットスコアは回復していません。」Twitterでプロダクトマネージャー並みの給料で4年間働いた後も、ラオ氏は自分が望むような特典付きのクレジットカードを持つことができなかった。例えば、旅行代金が支払われたり、よく行くお店でポイントが貯まったりするような特典だ。

ラオ氏は2つ目のスタートアップで、この問題を解決しようと試みています。新しいクレジットカード「X1」は、プレミアムな特典を求める人向けに設計されています。これは、高い信用スコアの有無に関わらず、特別な特典を求める人向けです。このカードは、ユーザーの銀行口座と連携し、キャッシュフローに基づいて与信限度額を決定する、独自の審査プロセスを採用しています。このカードは、平均的なカードの最大5倍の与信限度額を約束しています。

カード自体はステンレス製で、落とすと心地よい音を立てると謳われているようなオブジェのような存在ですが、Apple Cardのようにデジタルでの使用を想定しています。洗練されたアプリを使えば、使い捨ての「バーチャル」カードを作成したり、ワンクリックで定期購入を解約したり、実名やカード番号を明かさずに匿名で取引したりできます。貯まったポイントは、Peloton、Patagonia、Allbirds、Airbnbといった、典型的なテック系男子がよく利用するお店で利用できます。

おそらくそのためだろうが、X1はシリコンバレーの寵児となり、スタートアップ企業によると35万人以上の待機リストを抱えている。投資家には、AffirmのCEOマックス・レヴチン氏、BoxのCEOアーロン・レヴィー氏、YelpのCEOジェレミー・ストップルマン氏などがいる。「これは、現時点では旧勢力向けのアメリカン・エキスプレスに対するシリコンバレー版だと考えています」と、X1の取締役であり、自身もカードを使用している、ベンチャーキャピタリストでPayPal出身のデビッド・サックス氏は語る。

他のクレジットカードスタートアップも、市場の隙間を埋めようと試みてきました。評価額が約80億ドルのBrexは、資金はあるが収益のないスタートアップ向けにカードを開発しました。Karatも、従来の資金調達手段から締め出されているクリエイター向けに同様の取り組みを行いました。どちらのカードも、新しいタイプのビジネスにおける与信問題を解決し、彼らのニーズに合わせた特典を提供しました。X1は、特に若く高収入で、スマートフォンに依存している消費者向けに、同様の効果をもたらすことを目指しています。

X1は、過去6ヶ月間ベータ版でテストした後、今週から順番待ちリストへのカードの配布を開始する。X1のベータテスターの一人、アキル・バンダル氏は、クレジットカードの利用率を低く抑えるために、複数のクレジットカードに支出を分散させていると語った。アマゾンで高給取りのエンジニアとして働いていたにもかかわらず、彼の一番のクレジットカードの月間利用限度額は4,500ドルだった。これは、彼の信用履歴が非常に短かったためだ（彼は2020年に大学を卒業した）。X1は、彼が持っている他のどのエントリーレベルのカードよりも6倍の信用度と優れた特典を提供した。彼は初めて、自分のクレジットカードのポイントを使って、両親に会いに行くための航空券を支払うことができた。

カード・キュレーターの創業者兼CEO、ジョン・テイラー・ガーナー氏は、X1は主にバンダル氏のような「プレミアム」クレジットカードを持てずにいる若い社会人に訴求すると予想している。「真のパワーユーザーや高額出費をする人は、チェース・サファイア・リザーブやアメックス・ゴールドカードといった従来の銀行カードの方が価値が高いでしょう」とガーナー氏は語る。それでも、年会費無料のカードでありながら、年間1万5000ドル以上利用したユーザーには3%のキャッシュバック、X1ユーザーが友人にカードを紹介すると4%のキャッシュバックが受けられる点をガーナー氏は高く評価している。

また、デジタルネイティブ世代にアピールするシンプルなUXの改善もいくつか施されています。Googleのアカウントマネージャーで、X1を数ヶ月使用しているアンディ・チウ氏は、X1アプリからクレジットカード番号をコピー＆ペーストしてECサイトに貼り付けられる機能などが特に気に入っていると述べています。また、面倒なポイント交換ポータルを使わずに、アプリから直接ポイントを使って買い物ができる点も気に入っています。最近、ポイントを使って新しいAirPodsを購入しました。

X1がシリコンバレーやそれ以外の地域で「イット」アイテムになるかどうかは、ポイントや特典の面で既存のカードとどれだけ競争力があるかにかかっています。Nerd Walletのクレジットカードアナリスト、サラ・ラスナー氏は、ほとんどの人は依然としてカードを複数持つことでより良い特典を得られると考えています。「見た目のカッコよさだけでなく、自分のニーズに最も合うカードを真に評価する価値はあるでしょう」と彼女は言います。

しかし、テクノロジー業界の多くの人々にとって、X1の洗練されたマーケティングは申し込む十分な理由となるでしょう。「とても魅力的なカードデザインです」と、Card Curatorのガーナー氏は言います。「見た目がクールで高級感があるというだけで、人々はこのカードを申し込むでしょう。」

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