キャッシュレス社会：小銭がなくなり、英国のホームレスの人々は不安を感じている

4年前、ナタリーが初めてホームレスになった時は、人々はもっと寛容だったように思えた。父親はパートナーと海外に移住し、ナタリーはボーイフレンドと同棲を始めた。2014年に二人は別れ、彼女は路上生活を送ることになった。2015年、北ロンドンで育った27歳のナタリーはホステルに入居できたが、今年、市議会が家賃を値上げしたことで家賃の支払いが滞り、再びホームレスになった。

再びホームレスになって以来、ナタリーは小銭がないことを謝る人が増えていることに気づきました。「（2014年当時は）みんな、もっとたくさんお小遣いをくれたんです。あの夏は、ついこの間の冬よりもずっとたくさんもらえました」とナタリーは言います。「冬は、雪が降って寒い中、外に出ているのを見かけたら、みんなもっと寛大にしてくれるものです。でも今回は、12月からホームレスになっていて、状況はずっとひどいんです。ずっと、ずっとひどいんです。」

英国全土で、毎月300台のATMが閉鎖されています。支店閉鎖の影響を緩和するためにATMが導入された貧しい農村地域は、最も大きな打撃を受けています。2006年には、支払いの62%が現金で行われていました。現在では40%にまで減少し、2026年には21%まで低下すると予想されています。安定した寝床がなく、見知らぬ人の親切に頼っている人々にとって、小銭の消失は喫緊の課題です。ナタリーさんは、英国全土の30万人のホームレスの人々と同様に、すでにその窮状を感じ始めています。

現金の利用が減り続ける中、ホームレスはどうなるのでしょうか？ビッグイシューの一部販売店は、iZettleやSum Upといったカードリーダーを独自に調達するようになりました。しかし、雑誌販売店のマーティン氏によると、これには独自の問題があるそうです。「カードリーダーを持っている販売店もいくつかありますが、そのためには銀行口座が必要で、銀行口座を作るには住所と身分証明書が必要です。さらにデータ接続も必要で、ホットスポットを見つけるのは非常に困難です。」1998年に彼が事業を始めた頃は、名前さえあれば販売を始めることができました。しかし今、すべてが変わりつつあります。「今は弱肉強食の世界ですからね。」

ホームレスにとってテクノロジーの活用は異例と広く考えられていることを考えると、カードリーダーの使用はむしろ逆効果になる可能性がある。「貧困はテクノロジーの不足と結びついています」と、金融自動化の専門家で活動家のブレット・スコット氏は言う。「そして、それが人々に誰かが困っていると思わせる一因となっているのです」。カードリーダーのような機器の存在は、ホームレスの人々に対する人々の心理的イメージに変化をもたらすと彼は言う。

事実上キャッシュレスの中国でさえ、QRコードで支払いを受け付けるホームレスの人々は「人気の観光地にたむろしている」と非難され、詐欺師に代わって支払いを詐取し、WeChat IDを収集して販売していると非難されている。

難民がスマートフォンを持っていることで一部から批判されるのと同じように、ホームレスがカードを受け付けると、ずる賢いと思われてしまうリスクがある。「カード決済機とかを導入したらどうかな、と冗談を言うんです。でも、ちょっと変な感じがするんです」とナタリーは言う。「『カード払いできます』って言っても、どう受け止められるか分からないし」

この新たな問題は、イノベーターたちの関心を逃れてはいない。英国では、非営利スタートアップ企業TAPロンドンが、ホームレスに現金を手渡すことなく寄付できる確実な方法の開発に取り組んでいる。TAPは、現金を手渡す行為が組織犯罪を助長していると考えている。市庁舎の計画に基づき、ロンドン中心部の窓口に30カ所のデジタル決済ポイントが設置される予定だ。2ポンドまたは3ポンドの小額寄付で集められたお金は、市長が支援する18の慈善団体連合に再分配される。

TAPの活動は道徳的な側面も持ち合わせています。「路上での寄付は、ホームレス問題に甚大な悪影響を及ぼす可能性があります。なぜなら、組織犯罪やその他の問題が蔓延していることが多いからです」と、TAPの共同創設者であるケイティ・ウィットロック氏は言います。これは個人的な意見ですが、TAPの活動は、ホームレスの人々に対する根強い不信感を物語っています。

TAP は、キャッシュレス問題の解決に取り組んでいる数ある企業のうちの 1 社にすぎません。Giving Streets は、QR リーダーを介して PayPal とブロックチェーン技術を統合し、寄付の受け渡しを自動化することを目指したアプリです。Greater Change は、ホームレスの人々が特定の貯蓄のために寄付を受け付け、その価値をその目標の提供者 (家主やトレーニング サービスなど) にのみ公開します。Helping Heart は、オランダの特定のホームレス シェルターで使うために寄付を受け付けることができるジャケットです。

ファイナンス・イノベーション・ラボのプログラム責任者、マーローズ・ニコルズ氏は、こうした企業はホームレスの新たなニーズを満たすことよりも、資金の乏しい寄付者の罪悪感を和らげることに重きを置いている場合があると指摘する。「ホームレスの人々の声がほとんど聞こえてきません」と彼女は言う。「企業の声しか聞こえてきませんから」

「これは、私たちがホームレスの人々をどれだけ信頼しているかという、本当に重要な問題を提起しています。」

現金不足の影響を受けるのはホームレスの人々だけではありません。英国では270万人が日常生活で現金に依存しており、これらの人々は低所得者、高齢者、あるいは健康状態が悪化している傾向があります。そのため、現金を廃止しようとする競争は、「非公式で小規模に活動している人々」にとって不利に働くとスコット氏は言います。

「銀行口座を持たない人々への銀行サービス」、つまり口座を持たない人々の金融包摂を促進する取り組みは、キャッシュレス化によって排除される人々への懸念を反駁する上で最も重視される論拠です。銀行口座を持つことが貧困層の助けとなるケースは確かにあります。しかし、銀行口座へのアクセス、そしてそれがもたらす正式なインフラは、社会の周縁にいる人々を社会の主流へと組み込むという絶対的な善とみなされることが多いのです。しかし、現実はそれほど単純ではありません。

「たとえ社会的に疎外された人々がこうした機関にアクセスできたとしても、彼らは必ずしもそれを望んでいるわけではありません。彼らにとって必ずしも最善の策ではないからです。誰もが大規模な機関との交流を好むわけではありません。誰もがそれが自分たちの代表だと感じているわけではありません」とスコット氏は言う。

ホームレスの人々は、非公式経済で生き延びている他の人々と同様に、より柔軟な信頼と交換のネットワークに頼って暮らしています。「正式な制度に慣れた外部の観察者から見れば、『混沌だ、汚い、不衛生だ、非公式だ、奇妙だ』と思うでしょう。しかし、もし自分がそうしたネットワークの一部であれば、それは非常にうまく機能するのです。」

デジタル決済はクリーンで安全、そして「摩擦がない」と謳われています。しかし、スコット氏は、これは銀行や決済代行業者が作り上げた作り話だと主張しています。2015年、Visaヨーロッパは「英国人は毎日Visaコンタクトレスで支払っています」というスローガンを掲げ、コンタクトレス決済キャンペーンを発表しました。このキャンペーンでは、ユビキタスなデジタル決済は「英国民にとって毎日、安全で迅速かつ簡単」であると主張しました。しかし、なぜ現金決済はそれほど危険で、時間がかかり、扱いにくいのでしょうか？

実際、低所得者層の人々や高額なクレジット問題を抱える人々と仕事をしてきたニコルズ氏は、「現金があれば、彼らは自分の状況をコントロールできているという安心感を得られる」と実感しています。お金の計算ができれば予算管理は容易になり、「自分自身だけでなく、子供たちのためにも」と彼女は言います。

一部の銀行やスタートアップ企業は真剣に取り組んでいるが、金融包摂は多くの場合、銀行が政策立案者をなだめるために使う流行語だとニコルズ氏は言う。

銀行がキャッシュレス社会を推進している本当の理由は何でしょうか？簡単に言えば、顧客が何をいつ購入したかを知りたいからです。「私たちはデータ主導の金融システムに移行しています」とニコルズ氏は言います。この変化はオープンバンキングによっても促進されています。「70%の人々は、無料アプリが自分のデータを使って利益を得ていることに気づいていません。そして、銀行やその他の金融会社は、デジタル経済の多くの企業に倣い、既に顧客に対する情報力から利益を得ています。」

スコット氏の見解では、金融監視には2種類の懸念がある。国家による監視と企業による監視だ。「あなたに関するデータを入手したいのは企業です。しかし、彼らが集めたデータには国家がアクセスできることになります。」2014年、政府は英国に不法滞在していると思われる人々の資産を凍結し、口座を閉鎖する権限を付与した。現在、銀行は移民チェックを実施することが義務付けられており、これはロンドンのホームレスの約60%と推定される外国出身者にとって深刻な影響を及ぼしている。

現金は汚れているかもしれないが、誰でも使える。ナタリーの立場から見ると、これから厳しい時代が来るようだ。「多くの人が『お金がない』と言って、立ち止まってタバコや食べ物をくれるんです」と彼女は言う。「立ち止まってお金をくれる人でさえ、『すみません、これ以上は無理です』という感じです」

そして、静かな人もいる。「5ポンド、10ポンド、時には20ポンドくれる人もいる。正直に言うと、そういう人たちは何も言わず、文字通りただ渡して、そのまま立ち去っていくんだ。」

この記事はWIRED UKで最初に公開されました。