山火事が猛威を振るう中、カリフォルニアの保険市場は危機に瀕している

カリフォルニア州は山火事危機の真っ只中にあります。州史上最大の山火事10件のうち9件は過去7年間に発生しており、最も破壊的な山火事20件のうち13件も同様です。先月だけでも、南カリフォルニアでは近年で最も深刻な山火事が3件発生しました。また、州史上4番目に大きな山火事の鎮圧には消防士が2か月以上を要しました。2017年以降、州全体で山火事による被害総額は300億ドルを超えています。

この危機に加え、カリフォルニア州民は身近なところで関連した危機にも直面しています。多くの人が住宅保険の取得がますます困難になっているのです。近年、オールステートは新規顧客の受け入れを停止し、既存顧客の保険料を値上げしました。リバティ・ミューチュアルも保険料を値上げし、昨年秋以降、1万7000人の長期顧客の保険契約を更新していません。カリフォルニア州最大の保険会社であるステート・ファームも保険料を値上げしており、新規契約の締結を停止するとともに、今年初めには7万2000人の顧客の保険契約を更新しないことを決定しました。

状況は深刻化し、住宅保険の取得困難を理由に複数の郡が州当局に非常事態宣言を要請しました。気候変動リスクの経済的影響を研究する米国の非営利団体ファースト・ストリート財団は、カリフォルニア州の一部地域を「実質的に『保険加入不可能』」とさえ呼んでいます。

「高リスク地域の住宅所有者はすでに危機に瀕しており、問題は拡大している」と、カリフォルニア州立大学ノースリッジ校の保険・金融学教授、デビッド・ラッセル氏は言う。

ダグ・ゲイロード氏と妻は、サクラメントから車で約1時間離れたネバダ郡に家を所有しています。彼らの保険契約は、この夏、ステートファームによって更新されませんでした。

「4月末に、7月6日に契約を解除するとの手紙を受け取りました」とゲイロード氏は語る。WIREDが閲覧したその手紙の中で、ステートファームは「最も深刻な山火事や地震後の火災の危険性がある、あるいは火災が集中している地域での保険契約は、もはや対象外です」と記していた。

ゲイロード夫妻は20年以上ステートファームに加入しており、新しい住宅保険プランを探すのに追われていました。他に選択肢がほとんどなかったため、火災保険についてはカリフォルニア州FAIRプラン（州が後援する最後の手段）に加入せざるを得ず、残りの保険は他の保険会社に頼らざるを得ませんでした。現在、ステートファームの保険でカバーされていたすべての補償に約7,500ドルを支払っています。これは昨年の約2倍です。「この地域ではもうどこも保険を提供してくれません」とゲイロード夫妻は言います。

スザンヌ・ロメインさんも、カリフォルニア州北部の国境にあるシスキユー郡に家族が所有する自宅で、同様の問題に直面しました。今年初め、ステートファームが保険契約を更新しなかったのです。

「私の家族はみんな、おそらく75年くらいステートファームに加入しています。7月に手紙が届き、可能であれば契約を継続したいが、他に選択肢がなく、8月に解約すると書かれていました」とロメインさんは言います。ちょうどその頃、彼女の家があるスコットバレー地区で大規模な火災が発生し、その危険性が高まっていました。その後、鎮火しました。彼女の家族は昨年よりも保険料を大幅に支払っています。

ステートファームの保険適用範囲変更に関するWIREDの質問に対し、カリフォルニア州の広報担当者セヴァグ・A・サーキシアン氏は、新規契約の停止と一部契約の更新を見送るという同社のこれまでの声明を強調した。「料金変更はコストとリスクの増大によるものであり、ステートファーム・ジェネラルが顧客に対して日々行っている約束を果たすために必要なものです」とサーキシアン氏は述べている。

「2022年にカリフォルニア州における新規住宅所有者向け保険の販売を一時停止しましたが、既存の住宅所有者向け保険のほとんどのお客様には引き続き保険を提供しています」と、オールステートの広報担当者テニー・ジョセフベック氏はWIREDへの声明で述べた。コスト増加もオールステートの料金値上げの理由だとジョセフベック氏は言う。「住宅価格の上昇と修理費の上昇に加え、頻繁で悪天候の増加により、お客様の回復を支援するための支払額が増加します。そのため、お客様を守るためのコストをより適切に反映するために、料金を調整する必要があるのです。」

リバティ・ミューチュアルはコメント要請に応じなかった。

火災によるコストは確かに増加している。気候変動は、山火事の深刻化と山火事シーズンの長期化を招く状況を生み出していると、カリフォルニア州ポモナ大学の環境分析教授で米国西部の山火事の専門家であるチャール・ミラー氏は述べている。この見解は、米国海洋大気庁（NOAA）の最近の研究によって裏付けられている。

「1980年以降、アメリカ南西部の乾燥化が進み、多くの土地が今にも爆発しそうなほどの火種を生み出しています」とミラー氏は言う。そして、一度火事になると、今ではあっという間に鎮火不能になることもあると付け加える。「地球は急速に温暖化しており、植生の乾燥が進み、消火活動がほぼ不可能な状況になっています」

カリフォルニア州の森林管理（1世紀以上にわたる火災抑制への誤った重点化を含む）も、山火事の悪化傾向の一因となっています。州内の野生地域に可燃物が蓄積されるようになったためです。ある程度の焼却は、可燃物のレベルを低く抑えるため、カリフォルニア州の野生地域にとってむしろ有益です。

カリフォルニア州民は、より危険で火災が発生しやすい地域、いわゆる「原生地域と都市の境界」（WUI）への移住も進めています。これは、人間の開発と未開発の原生地域が接する場所で、火災抑制対策によって、燃えやすい植物が生い茂っている状態です。

「これまで住んでいなかった地域に人々が進出しています」とラッセル氏は言う。「アメリカンドリームを追い求める人々は、ロサンゼルスやサンフランシスコからどんどん遠くへ移り住んでいます。土地は安いですが、乾燥していて風通しも悪いのです」と彼は言う。

これらすべての要因を考慮すると、今後 30 年間で毎年山火事によって破壊される建造物の推定数が倍増する見込みであることは驚くことではありません。

しかし、火災や移住パターンだけが保険会社のサービス制限につながっているわけではないとラッセル氏は指摘する。彼は、この危機の最大の原因は、火災保険に関する州独自の政策と規制にあると考えている。

1988年、カリフォルニア州の有権者は、住民投票法案103号として知られる住民投票を僅差で可決しました。この法案は、カリフォルニア州保険局に過剰と判断された保険料を抑制する権限を与え、保険会社は保険料の値上げを顧客に転嫁する前に承認を得ることを義務付けました。これは消費者保護を目的としていましたが、カリフォルニア州はその後、より深刻な火災に見舞われ、コスト抑制のためのこの権限は保険業界を持続不可能な道へと追いやる結果となりました。

「保険料を抑え、保険会社にXしか請求できないと指示して赤字を出させれば、最終的には『人為的に低く抑えた保険料では、非常に厳しい条件を課す』とか、『契約はしない。状況が落ち着けばまた契約する』と言うようになる」とラッセル氏は言う。「ステートファームの事例がまさにそれだ」

これらの規制に加えて、インフレや再保険市場におけるコスト上昇といった近年の経済的制約も、カリフォルニアで事業を展開する保険会社に打撃を与えています。「企業は2～3%のインフレには備えていますが、8%のインフレには備えていません」とラッセル氏は言います。

朗報としては、カリフォルニア州が30年以上ぶりに保険規制の大幅な改革を進めていることが挙げられます。これには、保険会社が将来の予測を可能にする山火事リスクモデルの使用を許可すること（従来のモデルは過去のデータしか利用できませんでした）や、民間モデルの責任追及に役立つ公的リスクモデルの構築が含まれます。州によると、これらの措置により、将来の火災を予防・軽減するための対策を保険料に織り込むことが可能になり、保険料の価格設定がより正確になるはずです。また、州は保険料の値上げをより迅速に承認しており、これにより一部の保険会社が州の保険市場に戻ってくるはずです。「保険の供給を市場に戻す可能性のある変化が起こっています。これは早急に実現しなければなりません」とラッセル氏は言います。

「保険会社がより多くのカリフォルニア州民に住宅保険を提供できるようになるには、3つの要素が必要です」とオールステートのジョセフベック氏は語る。「顧客への保護提供コストを完全に反映した保険料承認をタイムリーに取得できること、高度な山火事モデリングを活用できること、そして再保険コストを保険料に織り込むことができることです。」

一方、フロリダ州、ルイジアナ州、ノースカロライナ州、あるいはオーストラリアの一部地域を見れば、気候変動によって一部の地域が真に保険をかけられなくなる可能性が高いことが容易に分かります。気候変動と居住パターンの変化がカリフォルニア州の住民のリスクを高め続ける限り、民間保険が採算が取れなくなり、撤退するという脅威は常に存在し続けるでしょう。

ラッセル氏は、ファースト・ストリートの2023年報告書を例に挙げ、まさにこの結論に至っている。「不動産所有者が最後の手段として国営保険会社に過度に依存していることは、保険市場の標準的な慣行が現在の気候変動の現実に対応できないことを示す大きな兆候です」と、ファースト・ストリート財団の創設者兼CEOであるマシュー・エビー氏は述べた。「保険料の高騰により、最もリスクの高い住宅が事実上保険に加入できなくなる状況へと急速に移行しつつあります。」

ゲイロード家のような住宅所有者にとって、この現実は移転以外の選択肢を残さないかもしれない。「このコミュニティが大好きです。素晴らしい場所です」とダグ・ゲイロードさんは北カリフォルニアの近所について語る。「でも、安全でなければ、安全でいられないんです。」