ロサンゼルスの火災はカリフォルニア州の新しい保険規則​​の試練となるだろう

この記事はもともとGristに掲載されたもので、Climate Deskのコラボレーションの一部です。

火曜日、猛烈なサンタアナ暴風雨が南カリフォルニアを襲った後、ロサンゼルスの高級住宅街パシフィック・パリセーズで深刻な山火事が発生し、水曜日の午後までに1,000棟の建物が焼失し、数万人の住民が避難を余儀なくされました。ほぼ同時期にパサデナ近郊でも大規模な山火事が発生し、少なくとも2人が死亡しました。この2つの火災は、米国で最も価値の高い住宅や企業の一部を脅かしました。JPモルガンの暫定的な推計によると、パリセーズ火災による被害額は100億ドルを超える可能性があります。

この推計が正しければ、ここ10年近く崩壊の危機に瀕している市場に対する保険会社のコミットメントが試されることになる。過去5年間、カリフォルニア州は気候変動に起因する気象災害が州の住宅保険市場にどのような影響を与えるかを示す象徴的な存在となった。2017年と2018年に発生した歴史的な山火事が相次いだ後、保険会社は州から撤退し、可燃性地域で数万人の顧客を失い、保険料を2桁の割合で値上げした。

最近まで、選出された役人たちは危機への対応として大きな措置をほとんど講じてきませんでした。しかし先月末、カリフォルニア州の保険長官は1年以上の草案作成を経て、今年施行される一連の改革案を発表し、企業を保険制度に復帰させると主張しました。

「これはカリフォルニアにとって歴史的な瞬間です」と、同州の保険局長リカルド・ララ氏は12月にこの規則を発表した際に述べた。「カリフォルニア全土の何千人もの住民からの意見を踏まえ、この改革は消費者保護と気候変動リスクに対する市場強化の必要性のバランスをとっています。」

これらの規則は、州の保険当局、議員、保険会社、そして消費者擁護団体による数ヶ月にわたる議論を経て制定されました。最大の変更点は、カリフォルニア州が多くの保険会社に対し、州が「ディストレストエリア」と呼ぶ、火災が発生しやすい低木地帯や山岳地帯での事業拡大を義務付けることです。これらの地域では、保険会社が現在、保険料の値上げや顧客離れを起こしています。保険会社はまもなく、これらの地域における市場シェアが州全体の市場シェアの少なくとも85%を確保する必要があります。つまり、ある保険会社が州の保険市場の10%を支配している場合、火災が発生しやすい地域では少なくとも8.5%の市場シェアを支配しなければならないということです。

この義務化により、ステートファームやオールステートといった大手保険会社は、州北部の山岳地帯のような可燃性地域で失った顧客を取り戻すよう促されるはずです。一部の保険会社は、州の新規則を見越して、既に被災地で新たな保険契約の提供を開始しています。保険会社マーキュリーは先週、2018年の壊滅的なキャンプファイアで壊滅的な被害を受けたカリフォルニア州パラダイスで、州内で初めて新たな保険契約を提供すると発表しました。この動きは、樹木の伐採や住宅の耐火化など、将来の火災被害を軽減するための同町の取り組みを高く評価するものです。

保険適用範囲拡大の要件と、マーキュリーなどの企業による最近の発表を合わせると、「消費者は競争と選択肢が戻ってくると期待するはずだ」と保険顧客擁護団体ユナイテッド・ポリシーホルダーズの代表エイミー・バック氏は声明で述べた。

この追加補償と引き換えに、カリフォルニア州は保険会社が火災リスクの保険料を顧客に転嫁できるよう、いくつかの大きな改正を行っています。カリフォルニア州は、保険会社が保険料設定において将来予測型の「大災害モデル」を用いることを認可していない全米唯一の州です。また、保険会社が高額保険金支払いを確実にするために購入する再保険のコスト上昇を織り込むことも禁止しています。

これら2つの制限により、長年にわたって価格が人為的に低く抑えられ、保険会社が気候変動の影響に備えることも妨げられ、危険地域の住宅所有者に対する事実上の補助金が生み出されてきた。

「これは企業が10年間にわたって認識してきた大きな障害に対処するものであり、前向きなことだ」と、カリフォルニア州の大手保険業界団体であるカリフォルニア州個人保険連盟のレックス・フレイジャー会長は語った。

このトレードオフは、火災発生地域に住む住民の一部を不安にさせている。保険会社は今後、可燃性地域でより多くの保険を提供しなければならないかもしれないが、同時に保険料の値上げの余地も大きくなる。

「消費者体験の改善には楽観的ではありません。保険会社は今後、特定のコストを消費者に転嫁できるようになり、結果として保険料の値上げにつながると予想しています」と、昨春、山岳地帯のレイク郡に引っ越してきたジェイソン・ロイド氏は述べた。彼と妻は妻の実家の近くに住みたいとこの地域に引っ越してきたが、家の購入を申し込んだ際に、年間8,000ドル以上の保険料を支払うか、最低限の補償しか提供しない州立保険プログラム「カリフォルニアFAIRプラン」に加入しなければならないことを知った。

ロイドと妻はその後、燃えやすい植物を減らすための積極的な対策を講じているヒドゥン・バレー・レイクに別の家を購入しましたが、保険料は依然として年間4,500ドル以上で、カンザス州に以前住んでいた家の3倍以上です。ロイドは、新しい規則の下で保険会社が保険料をさらに値上げするのではないかと懸念しています。

コロラド州やオレゴン州など、西部の他の州でも、大規模な山火事の後、保険適用範囲のギャップが生じていますが、カリフォルニア州ほど深刻ではありません。例えばコロラド州では、カリフォルニア州のFAIRプランに似た州の火災保険制度がつい最近になって設立されました。これは、コロラド州で顧客が大量に離脱したのはここ数年のことであるからです。カリフォルニア州と保険業界との壮大な取引は、他の州にとっての青写真となっています。適用範囲のギャップを解消したいのであれば、保険会社に価格設定の権限をより広く与える必要があるのです。

それでもまだ十分ではないかもしれない。ここ数年は、2017年と2018年に発生したような大規模な山火事は一段落したが、今週ロサンゼルス地域で発生した山火事は、キャンプファイアのような事態に匹敵する数十億ドル規模の被害をもたらす可能性がある。

元規制当局者で、消費者擁護団体ユナイテッド・ポリシーホルダーズの火災保険専門家であるジョエル・ローチャー氏は、ロサンゼルスの火災による被害がさらなる価格上昇と供給ギャップの拡大につながる可能性があると述べた。

「これは確かに大きな損失となるでしょう」とローチャー氏はグリスト紙に語った。「特定の地域では新たな課題が確実に発生し、保険会社は各地域が支払うべきと考える保険料率で請求できるようになるでしょう」。ローチャー氏は、保険会社は以前の州の規則の下ではそれほど多くの契約更新を拒否しなかったかもしれないが、影響を受ける地域の一部では依然として保険の販売を避ける可能性があると述べた。

保険業界団体のフレイジャー氏も同様の懸念を表明した。彼は、2017年と2018年のような大規模な火災が再び発生すれば、委員会による改革にもかかわらず、保険業界が再び州から撤退する可能性があると述べた。

「今後さらに前例のない年が2、3年続くと、すべてが台無しになる」と彼はグリスト紙に語った。