シリコンバレーは債権回収にアルゴリズムを活用したいと考えている

消費者債務、クレジットカード債務、そして個人ローン債務は過去最高水準に達しています。一方、債権を数セントで購入し、全額回収しようとする投資家と、彼らが雇う債権回収業者は、ますます攻撃的になっています。消費者金融保護局の2017年の調査によると、債権回収業者から連絡を受けた消費者の4人に1人は脅迫されていると感じており、ほとんどの消費者は電話の停止を要請した後も電話が続くと回答しています。

借金を抱える借り手にとって、これはまさに悪夢だ。サンフランシスコに拠点を置き、3,000万ドル近くを調達した債権回収スタートアップ企業、TrueAccordの共同創業者兼CEO、オハッド・サメット氏にとっては、これはソフトウェアの問題だ。

「テクノロジーを活用することでユーザーエクスペリエンスを根本的に変え、人々の日々の財務管理を真に支援できると私たちは信じています」と彼は言う。

応答のないロボコール、郵便物の山に埋もれた手紙、そして手数料制で働くしつこい回収業者の代わりに、TrueAccordはメール、テキストメッセージ、そして時折表示されるFacebook広告を通じて顧客に連絡を取り、TrueAccordからのメールが届いていないか受信トレイを確認するよう促します。顧客はオンラインで返済プランを調整し、毎週の返済額を変更したり、手数料なしで支払いをキャンセルしたりできます。

同社は、ウェブサイト上の行動データや自発的に共有されたその他の情報から収集したデータを機械学習で分析している。TrueAccordは、信用スコアを含む個人情報、財務情報、人口統計データは一切購入しておらず、親和性データも使用しておらず、「ウェブをクロール」することもないと述べている。しかし、債務者がいくらの債務を負っているか、誰に債務を負っているか、そしてどの程度支払いが滞っているかは把握している。同社は、このデータは時間の経過とともに、顧客がテキストメッセージとメールのどちらを好むか、メッセージを送信する曜日と時間、さらには共感的、友好的、励まし的といった口調（決して攻撃的ではない）といった顧客の好みを予測するのに役立つと考えている。

TrueAccordは、テクノロジーを使ってプロセスをパーソナライズすることで、債権回収額を増やすと同時に消費者を支援できると主張するテック系スタートアップ企業の波に乗っている。Yコンビネーターが8月に開催したデモデーでは、同インキュベーターが手がける2番目の債権回収スタートアップ企業Prodigal Technologiesがピッチを行った。同社のソフトウェアを使えば、借り手は失業保険や保険のフォームをアップロードするだけで、簡単に財務状況を説明できるという。Yコンビネーターは、同時に大規模なベーシックインカム研究も進めており、医療費債務を取り扱うCollectlyにも出資し、同社は約200万ドルを調達した。両社は柔軟な返済プランを売り込んでいるが、貸し手側は提供内容を制限している。ProdigalのCEO、シャンタヌ・ガンガル氏によると、同社は貸し手側のリスク管理、コンプライアンス、運用チームと協力し、貸し手の過去のデータを基にオプションを作成しているという。「可能な限り、借り手にとってより使いやすい代替案を考え出します」とガンガル氏は語る。

中国では、借金回収の新興企業も急増している。その中には、人工知能を使ってインターネットから借金者やその友人の情報を収集する自易通や、借金者の一部の位置情報データを債権回収業者に提供する易溝などがある。

それに比べると、アメリカのサービスは、彼らの売り文句である監視というよりは、eコマースに近いように聞こえます。プロセスの早い段階で債務者をオンライン顧客のように扱えば、後々、あまり友好的でない業者から彼らを救うことができるでしょう。

2013年にTrueAccordに投資したベンチャーキャピタリスト、ハンター・ウォーク氏は、自身の会社Homebrewが「ますます攻撃的で、いかがわしく、怪しげな回収業者の手から債権を遠ざける」というアイデアに惹かれたと述べた。ウォーク氏によると、同社は当初、電子タバコ会社と比較しながら債権回収事業への参入を検討したという。「たとえ電子タバコがタバコより健康的だとしても、タバコビジネスに携わりたいとは思いません。以上です」とウォーク氏はメールで述べた。「しかし、私たちの調査とオハッド氏との話し合いから、TrueAccordは単に『よりましな』製品ではなく、大規模に展開することで、消費者の債務整理、信用力の向上、そして過去の金銭的決断によって生じたストレスの解消に役立つことが示唆されました。」

全米消費者擁護協会の事務局長アイラ・ラインゴールド氏は懐疑的だ。「もっと親切で優しい債権回収業者？そんな業者は見たことがありません」とラインゴールド氏は言う。どう考えても「彼らは他の債権者と競い合って、より早く、より早くお金を取り戻そうとしているだけです」

ソフトウェアは効率性を向上させるかもしれないが、人々が支払いを滞納する根本的な原因には対処していない。「借金を返済できないのは、お金がないからだ」とラインゴールド氏は言う。そして、収入や雇用機会が増えない限り、この状況は変わらないだろう。

ベンチャー企業はあなたの友人でも相談相手でもありません。彼らは利益を得ようとしており、あなたについて収集した情報は「回収業者の台本を洗練させることで、彼らをより優れた営業マンにするだけだ」とラインゴールド氏は言います。

債権回収は、テクノロジー系スタートアップ企業が消費者金融の新たな分野として、より多くのデータを収集し、消費者のプロファイリングを行うことで改革を誓っている最新の分野に過ぎません。批評家によると、この慣行は既にデジタルレッドライン（アルゴリズムによる消費者の認識に基づいて異なる取引が提示される）につながっているとのことです。最初は学生ローン、次にペイデローン、サブプライムローン、そして信用スコアリングが登場しました。トランスユニオンの最近の調査によると、Avant、Prosper、SoFiといったフィンテック企業は、急成長を遂げる個人ローン市場の3分の1を占めています。

金融業界への進出は、政府の監視を受けずに事業を運営することを好むシリコンバレーにとって、規制の厳しい業界へと足を踏み入れることを意味します。これは既に一部のスタートアップ企業に問題を引き起こしています。2017年、学生ローンのスタートアップ企業であるアーネストは、かつてサリー・メイ傘下で全米最大級の学生ローン会社であるナビエントに買収されました。CFPB（消費者保護局）は、借り手を欺いたとしてナビエントを提訴しています。同じくYコンビネーターの支援を受けたサブプライムローン向けクレジットカードのスタートアップ企業であるレンドアップは、2016年に消費者を欺いたとしてCFPBに630万ドルの和解金を支払いました。

債権回収業者は公正債権回収慣行法（CFPB）の対象となりますが、この法律は抜本的な見直しが必要です。例えば、この法律は電子メールが発明される前に制定されたものです。CFPBは長年にわたり債権回収に関する新たな規則を策定すると約束してきましたが、そのプロセスは2019年3月まで延期されています。

消費者は黙っていられない。2015年以降、連邦裁判所にはTrueAccordを相手取ったFDCPA違反による損害賠償を求める訴訟が28件提起されており、少なくとも10件が係争中だ。ある訴訟では、フロリダ州の男性に対し、TrueAccordが母親のメールアドレスに債務回収通知を送信して過度の苦痛を与えたとされ、ニューメキシコ州の女性に対し、それぞれが彼女の負債額を上回る3つの分割払いプランを提示して誤解を招いたとされ、ミシガン州の男性に対し、5ヶ月間で37通のメールを送りつけ、実際には会話がなかったにもかかわらず「前回の会話」について言及するメールも含め、執拗に追い回したとされている。また、2014年以降、消費者はTrueAccordに関する苦情をCFPB（消費者消費者保護局）に94件提出している。

サベット氏は、苦情や訴訟を真剣に受け止めており、個別のケースについてはコメントできないとしながらも、トゥルーアコードが400万人近くの消費者とコミュニケーションを取ってきたことを考えると、こうした問題は「極めて稀」だと述べた。「従来の業者と比べると、こうした問題はほんのわずかしか発生していないのは幸運です」と彼は言う。

Yコンビネーターが支援する別の企業であるCollectlyは、コンプライアンス上の懸念から、これ以上のデータ収集を控えていると、CEOのレヴォン・ブルティアン氏は述べている。同社は小規模診療所の医療費を徴収しており、その中央値は70ドルから80ドルだという。患者の郵便番号から患者の経済状況を推定し、負債額に応じて「今すぐ支払う」ボタンや「プランに申し込む」ボタンなどの支払い方法をテキストメッセージまたはメールで通知する。

ブルティアン氏は、Collectlyを債権回収会社とは考えていない。「私たちは患者責任回収ソフトウェアであり、債権回収会社ではありません」と彼は言う。

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