AppleがApple Cardでクレジットカード市場に参入

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月曜日に開催されたAppleのイベントで、結局目玉となったのはハードウェア1点でした。それは、米国で今夏発売予定の新しいクレジットカードです。Mastercardとゴールドマン・サックスとの提携により開発された、Apple Cardという名にふさわしいカードは、iPhoneの既存のWalletアプリ内と従来の物理カードの両方で利用できます。基調講演で、Apple Pay担当副社長のジェニファー・ベイリー氏は、このカードは独自の特典やリワードはそれほど多くないものの、「大胆で革新的」だと評しました。しかし、プライバシーを特に重視する人にとって魅力的なセキュリティ強化がいくつか施されています。

Apple Cardはあくまでクレジットカードなので、当然ながらキャッシュバック特典が付いていますが、Apple独自の工夫が施されています。Apple Payでの決済は2%、Apple製品とサービス（App Storeでの購入を含む）は3%のキャッシュバックです。ただし、実物のチタン製Apple Cardをご利用の場合は、キャッシュバックは1%のみです。

このカードによって、より多くの米国の小売店と消費者がApple Pay（アップルが2014年に初めて導入したデジタルウォレットサービス）を利用するようになることが期待されている。月曜日に開催された同社のイベントで、Apple CEOのティム・クック氏は、米国の小売店でApple Payを受け入れているのはわずか70%で、オーストラリアの99%という普及率を大きく下回っていると述べた。「Appleは消費者に、小売店が許可した時だけ使うのではなく、日常的にApple Payを使うよう促しているのです」と、個人金融会社NerdWalletのクレジットカード専門家、サラ・ラスナー氏は述べている。

Apple Cardの受け取りが承認されると、固有の永続的なカード番号が作成され、iPhoneに保存されます。Appleによると、購入するたびに異なる、一度限りの「ダイナミックセキュリティコード」が生成され、Apple Cardの盗難や不正使用を防止します。永続的なカード番号は決して表示されません。いわゆるダイナミッククレジットカード技術は数年前から存在しています。例えばPrivacyのような企業は、ユーザーが実際のクレジットカード番号やデビットカード番号を明かさずにオンラインショッピングを行えるように既に提供しています。

たとえ物理的なApple Cardを紛失したり盗難に遭ったとしても、窃盗犯が不正取引に利用できる情報ははるかに少なくなっています。カード番号、有効期限、署名、裏面の3桁のコードは一切ありません。顧客名は、セキュリティチップの横にカード前面に印刷されているだけです。

Appleのクレジットカードは、Square、Amazon、Venmo、そして多くの従来型銀行のカードと競合することになる。これらのカードの多くは既に同様のキャッシュバックプログラムを提供している。例えば、AmazonのVisaカードは、Amazonとホールフーズでの購入で3～5%のキャッシュバックを提供している。「キャッシュバックカードは人気があり、似たような選択肢は他にもたくさんあります」とラスナー氏は言う。

MintやAcornsといった既存の個人金融アプリと同様に、Apple WalletはAppleのクレジットカードでどこでいくら使ったかを自動的に追跡します。ベイリー氏は月曜日のステージで、「誰もがより健全な経済生活を送れるように」するのがその狙いだと述べました。しかし、住宅ローンや家賃の支払いなど、通常はクレジットカードではなく当座預金口座から直接行われる支払いをApple Walletが自動追跡できるかどうかは不明です。ベイリー氏はまた、Apple Walletが消費者の既存のクレジットカードのデータと連携できるかどうかについても明言しませんでした。「どれほど詳細な情報が得られるかは分かりません」とラスナー氏は付け加えました。

Appleはまた、新しいクレジットカードにApple Mapsの情報を活用する予定です。クレジットカード決済代行会社が加盟店に関する情報を限定している場合、銀行の明細書に記載される取引には、店舗の住所やその他の曖昧な情報しか記載されない可能性があります。Appleは、地図データを活用してこうした情報不足を補い、消費者が自分の消費習慣をより簡単に理解できるようにしようとしています。例えば、「メインストリート123番地で12.95ドル使用」という表記の代わりに、Apple Cardは自動的に住所を「Moe's Hardware Store」に置き換えます。

Apple Cardは、iPhoneなどのハードウェアから、同社に継続的な収益をもたらすサービスへとAppleが移行を進めている大きな流れの一環だ。AppleはApple Cardに加え、月額10ドルのニュースサブスクリプションサービス「News+」も月曜日に発表した（これにはWIREDのコンテンツも含まれる）。人々がスマートフォンを長期間使い続けるようになり、世界的なスマートフォン市場が減速していることもあって、Appleは新たな収入源を見つける必要があった。そして、Appleにとって、多額のクレジットカード手数料を徴収する以上に良い方法はおそらくほとんどないだろう。

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