CFPBの労働凍結により、大手IT企業の規制は「凍結」される

消費者金融保護局（CFPB）のラッセル・ヴォート局長代理は、WIREDが確認した土曜日と月曜日に送信された2通のメールの中で、CFPB職員全員に対し、調査、執行、規則制定、調査、そして公式声明の発表を中止するよう要求した。また、ヴォート局長は、CFPB職員に対し、手続きの一時停止または延期を除き、出廷を禁じた。

この動きにより、CFPBが消費者を欺いたとして告発した企業に対する進行中の訴訟や捜査がいくつか突然停止され、また、Apple Pay、Google Pay、Venmoなどの金融商品を扱う大手IT企業の活動を監督する可能性のある規制の草案作成も停止された。

WIREDが入手した辞任メールによると、CFPBの執行責任者であるエリック・ハルペリン氏と監督責任者であるローレライ・サラス氏は、火曜日の朝にそれぞれの職を辞任し、ヴォート社の命令を理由に挙げた。ヴォート社は、辞任や閉鎖の影響についてコメント要請に応じなかった。

「CFPBはこれらの事件を先に進めることができないため、現状では事実上凍結状態です」と、報復を恐れて匿名を条件に取材に応じた元CFPB職員はWIREDに語った。

CFPBは金融危機の直後、2011年に業務を開始しました。その設立は、前年に議会で可決されたドッド・フランク法（ウォール街改革・消費者保護法）に規定されていました。オバマ大統領は、当時教授だったエリザベス・ウォーレン氏をCFPBの設立支援に任命しました。その任務は、概ね金融機関の監視機関となることでした。オバマ大統領によると、CFPBは「悪徳住宅ローン業者の不正行為を取り締まり、不当な金利引き上げを禁止する新たなクレジットカード法を強化し、当座預金口座を開設した人が知らないうちに当座貸越手数料を請求されないよう徹底すること」を目的としていました。CFPBのウェブサイトによると、2024年12月時点で、CFPBは190億ドル以上の債務を免除し、詐欺被害に遭った消費者に返済しています。

ドナルド・トランプがホワイトハウスに復帰し、イーロン・マスク率いるいわゆる政府効率化局が、最終的には政府機関全体を廃止する可能性のある広範な支出削減計画を推進していることから、CFPBの将来はますます不透明になっている。DOGEのメンバーがCFPBの内部データにアクセスした翌日の金曜日、そしてCFPBのウェブサイトのホームページに404エラーメッセージが表示され始める数時間前、マスクはXで「CFPB、安らかに眠れ🪦」と投稿した。

11月下旬、 CFPBは「ノンバンク」金融会社の規制に向けた初期段階の措置を講じました。これにはPayPal、Venmo、Apple Pay、Google Pay、Zelleが含まれる可能性があります。ただし、CoinbaseやGeminiなど、主に仮想通貨に特化している企業は明確に除外されています。しかし、GeminiのCEOタイラー・ウィンクルボス氏とCoinbaseのCEOブライアン・アームストロング氏は、CFPBが足かせをはめられていることを歓迎しました。

CFPBは、このタイプのピアツーピア決済会社を本質的に定義する規則を可決しました。この規則にはこれらの会社に対する具体的な規制は含まれていませんでしたが、これらの会社を定義することは、将来の規制に向けた第一歩となるでしょう。現在まで、これらの会社は規制のグレーゾーンに陥っています。

1月にこの規則が施行されて数日後、大手IT企業を代表する2つの業界団体、NetChoiceとTechNetがCFPBを提訴しました。両団体は規則に異議を唱えるだけでなく、CFPBが違法に権限を逸脱していると非難し、この規則は「CFPB自身の管轄権を誇張した主張」だと主張しました。

CFPBによる新たな規則や規制の策定の無期限停止は、イーロン・マスク氏にも恩恵をもたらす可能性がある。マスク氏は、Xを決済機能も備えたいわゆる「万能アプリ」にすることを目標に掲げている。1月には、XのCEOリンダ・ヤッカリーノ氏がVisaとの提携を発表し、ピアツーピア決済を可能にするデジタルウォレットの開発に着手した。

「今年のX Moneyに関する数々の重大発表の最初の発表よ」と彼女は書いた。「さあ、始めよう」

マスク氏はここ数ヶ月、具体的な野望について公に語ってはいないものの、CFPBの縮小または廃止が個人的な目標であることを示唆している。11月、ジョー・ローガン氏とベンチャーキャピタリストでPayPalの共同創業者でもあるマーク・アンドリーセン氏が出演したポッドキャストのクリップがXで配信され始めた直後、マスク氏はこのことを示唆した。

番組の中で、アンドリーセン氏はCFPBの機能は「金融界を恐怖に陥れ」、「新たな競争を阻止する」ことだと述べた。Xでこの発言が放映されたことを受けて、マスク氏は「CFPBを削除すべきだ。規制機関の重複が多すぎる」と述べた。

先週ヴォート社が全作業の停止を命じたことにより、進行中のいくつかの訴訟も即時中断された。

1月14日、CFPB（消費者保護局）はキャピタル・ワンの顧客を相手取って訴訟を起こし、同社がほぼ同一の名称で金利が大きく異なる2つの貯蓄口座を欺瞞的に販売し、その結果、口座保有者に20億ドルの過剰利息を請求したと主張した。その翌日には、キャッシュ・アプリの運営会社を相手取って1億7500万ドルの訴訟を起こし、不正な支払いに関する多数の顧客からの苦情を適切に処理しなかったとして、多額の金銭を詐取するに至ったと付け加えた。

昨年12月には、ウォルマートと決済処理ツール「Branch Messenger」に対しても訴訟を起こしました。CFPBは、ドライバーが給与明細にアクセスしようとした際に1,000万ドルの手数料を請求されたと主張しています。同月、CFPBはZelleを運営する企業に加え、JPモルガン・チェース、バンク・オブ・アメリカ、ウェルズ・ファーゴといった銀行を、詐欺防止策の導入や顧客からの詐欺被害の苦情調査を怠ったとして提訴しました。

現時点では、これらの訴訟はいずれも進行できません。

元職員によると、これらの訴訟は通常、1～2年の調査期間を経て裁判所に持ち込まれる。これらの調査には、CFPBに提出された苦情の処理、企業幹部への聞き取り、召喚状と同様の民事調査請求による内部文書の入手などが含まれる。調査が成功した場合、裁判所は企業に対し、法令遵守のために業務慣行を変更するよう命じる可能性がある。

「これらの問題を結論に導き、消費者に救済を与え、企業に民事罰金や幹部への制裁を課して責任を取らせるという取り組みは、すべて現在一時停止されている」と彼らは言う。

CFPBの訴訟が終結すると、企業は消費者への返金を義務付けられる執行措置が取られる場合があります。このような場合、CFPBは企業へのフォローアップを行い、期限の遵守を徹底することで、判決を効果的に執行する責任も負います。

CFPBはここ数ヶ月、同様の執行措置を複数回発動しました。11月には、住宅ローン貸付・仲介業者であるタウンストーン・ファイナンシャルと和解し、シカゴの黒人コミュニティに対する「差別的な融資慣行とレッドライニング」行為を理由に和解しました。同社は消費者に10万ドル以上の返還を命じられました。1ヶ月後、CFPBは、顧客に違法な前払い手数料を請求したとして、信用修復会社CreditRepair.comおよびLexington Lawとの2023年の和解で確保した資金の返済を開始しました。両社は、消費者に18億ドルを返還することで合意しました。

元CFPB職員は、まだ裁判にかけられていない「他の多くの調査」があり、それらは進行中であるため依然として秘密にされていると付け加えた。

消費者への対応という日々の業務もあります。CFPBは消費者苦情データベースを管理しており、これはオンラインまたは電話でCFPBの担当者に提出された苦情で構成されています。苦情がデータベースにアップロードされると、CFPBは関係企業に自動的に送信します。現在までに、770万件以上の苦情がデータベースに記録されています。

「日々多くの消費者が、データベース処理を通じて、問題に対する迅速な対応と配慮、そして救済措置を受けています」と元職員はWIREDに語った。「そうした業務にも影響が出ているかどうかは、完全には明らかではありません。」

CFPBは2月9日（日）まで苦情をデータベースに記録し、更新を続け、これらの苦情を企業に送付している。ヴォート社は土曜日に従業員に対し、すべての「監督および検査活動」を停止するよう命じたため、データベースにバグが見つかった場合、従業員が対応できるかどうかは不明である。また、トランプ大統領が最近出した大統領令で、全連邦職員に週5日の対面勤務を義務付けたにもかかわらず、職員はCFPBの連邦事務所への立ち入りを禁止され、2月10日の週はリモートワークを命じられている。

元職員はWIREDに対し、CFPBが機能していない場合、詐欺被害に遭った消費者にとって残された数少ない選択肢の一つは、企業に直接連絡することかもしれないと語った。カスタマーサービスに連絡したことのある人なら誰でも知っているように、この戦略は往々にして行き詰まりに終わる。

「こうしたことの一部、もしかしたら職員が何ができて何ができないかという混乱さえも、CFPBが行っている日常業務の妨げ、あるいは少なくとも遅延を引き起こしているのではないかと懸念しています。こうした業務は舞台裏で行われているため、多くの人には見えません」と、元CFPB職員は語る。