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英国の銀行業界で重要な出来事が起こっている。ビットコインではなく、英国の主要9行に当座預金口座データへの第三者アクセスを義務付ける指令「オープンバンキング」だ。
オープンバンキングは2018年1月13日に施行されますが、業界関係者の多くは、停滞する銀行業界を一変させる可能性を秘めていると考えています。あるいは、大手銀行に権力を集中させる可能性もあるでしょう。重要なのは、現段階では具体的な詳細がまだ不透明であるということです。
だからこそ、イノベーション財団Nestaが運営する「Open Up Challenge」は、非常に興味深い実験と言えるでしょう。銀行が資金を提供する500万ポンドのこのコンペティションでは、20社のスタートアップ企業が、中小企業向け製品の開発に活用できる膨大な匿名化された当座預金口座データへの独占アクセスを獲得しました。
Nestaは今回、このコンテストのファイナリスト10名を発表しました。Open Banking LimitedのImran Gulamhuseinwala氏を含む、錚々たる審査員団によって選出されたファイナリストです。ファイナリストにはそれぞれ10万ポンドの賞金が授与され、さらに250万ポンドの賞金獲得を目指すコンテストへの参加権も与えられます。（Nestaおよび出資者ともに株式は取得していません。）
以下に全文を掲載するこのグループには、iwocaやFunding Optionsといった定評のあるフィンテック企業に加え、FluidlyやTellerといった新興スタートアップ企業も参加しています。彼らが開発した製品は、企業がオープンバンキングのデータをどのように活用できるかを示す手がかりとなります。
「本当に幅広い分野があります」と、Open Up Challengeの賞品リーダーであるクリス・ゴースト氏は言います。「オープンバンキングの初期の頃に話題になっていたユースケースを見てみると、基本的に集約と価格比較の2つしかありませんでした。しかし、オープンバンキングがもたらすイノベーションは、当初の予想をはるかに超えています。」
既存のサービスをより幅広く、より効率的にするというテーマが一つあります。ノッティンガムに拠点を置くBizfitechは、自社のオンライン評判管理ツールにオープンバンキングのデータを追加しました。融資会社iwocaとローン比較スタートアップのFunding Optionsは、中小企業が銀行口座データをデジタルで共有できるツールを開発しました。これにより、中小企業の資金調達がより容易になり（そしておそらくコストも削減されるでしょう）、資金調達コストも削減されるはずです。
「中小企業が紙の銀行取引明細書をスキャンしても、そのデータは結局、現代のオンライン融資業者の引受システムに手作業で再入力されるという、長年の不条理な状況があります。Funding OptionsのOpen Up Challengeで構築されたものは、この問題を解決しました」と創設者のコンラッド・フォード氏は語る。
他にも、より魅力的なツールとして、財務データへの突然のアクセスを利用して、税務申告などの日常的な作業を自動化したり、中小企業に財務状況の洞察を提供したりといったものがあります。元Google社員のニック・ヘラー氏が率いるFractal Labsは、AI財務アシスタントに資金と指標の予測機能を追加しました。会計スタートアップのFluidlyは、企業の過去の取引に基づいて将来の財務状況を予測する「インテリジェント・キャッシュフロー・エンジン」を開発しました。
しかし、Fluidlyの創設者であるキャロライン・プラム氏は、オープンAPIが製品を魔法のように変革するわけではないと警告しています。「オープンバンキングのデータは確かに価値がありますが、ジグソーパズルのピースの一つに過ぎません。最大限のメリットを得るには、他の種類のデータと組み合わせて活用する必要があります。」と彼女は言います。
もう一つ、迫り来る疑問がある。フィンテック企業が素晴らしいものを開発しても、顧客に届くのだろうか？「おそらくこれが最大の問題でしょう」とゴースト氏は言う。現在、大手5行の中小企業向け口座のシェアは合計で約85%に上る。「このシェアをどうやって削るかが、フィンテック企業にとって悩みの種となっているのです」とゴースト氏は言う。
解決策の一つは、Capitalise.comがプロトタイプで提案しているように、資格のある会計士を介することです。もう一つは、大手既存銀行向けのサービスを構築することです。これは、銀行向けAPIプラットフォームを構築するスタートアップ企業Budが採用しているアプローチです。
「中小企業の多くは、財務を一元管理したいと考えており、そのための最も自然な方法は銀行を利用することです」と、HSBCへのサービス提供契約を最近締結したBudの共同創業者、エド・マスラベッカス氏は語る。「当社のソフトウェアにより、銀行は会計ソフト、為替、クレジットサービス、給与計算など、複数のサービスを銀行アプリに組み込むことができます。」
しかし、既存の銀行が約束を果たさないのではないかと懸念しているなら、心配はいりません。最終選考に残ったスタートアップの一つが、スティービー・グラハム氏のTellerです。グラハム氏は銀行アプリをハッキングし、いわばソースから直接、11の銀行APIを提供しています。
「銀行がオープンバンキングの義務を期限通りに履行する意思や能力がないことを懸念しているのは、Tellerだけではないということを私たちは理解しています。これは、私たちがこのチャレンジで達成した成果と大きく異なります」とグラハム氏は語る。「銀行が義務を果たすかどうかは、もはやそれほど重要ではありません。Tellerは今すぐ利用可能です。」
オープンアップチャレンジのファイナリスト全リスト
Bud：財務管理アプリ：thisisbud.com
Capitalise.com : ビジネスローン比較: capitalise.com
Coconut : フリーランサーのための「銀行」: getcoconut.com
信用データ調査：中小企業向け信用スコアリング：creditdataresearch.com
Fractal Labs：企業向け自動財務アシスタント：fractal-labs.com
Fluidly：キャッシュフロー管理：fluidly.com
資金調達オプション：事業融資会社の比較：fundingoptions.com
ハンドル（Bizfitech社）：デジタルレピュテーション管理：gethandle.com
iwoca : 中小企業向けクレジット: iwoca.co.uk
Teller：銀行口座向けAPI：teller.io
この記事はWIRED UKで最初に公開されました。
