モンゾ / レボリュート / N26 / スターリング銀行 / WIRED
大量の書類に記入し、カードや暗証番号が郵送されるのを待ち、支店で何時間も列に並び、口座から支払いが行われたかどうかは決して確信が持てないなど、かつての銀行業務は最悪でした。
今では、Monzo、N26、Starling、Revolutといったいわゆる「チャレンジャーバンク」のおかげで、銀行アプリでカードを凍結したり、分析機能を使って予算を管理したり、支出の即時通知を受け取ったりできるようになりました。旧来の銀行アプリも、小規模なライバル銀行から優れたアイデアを取り入れ始めており、改善が進んでいます。
チャレンジャーバンクが直面する課題の一つは、大手銀行が市場シェアを奪う前に、顧客に乗り換えを促せるかどうかです。どのチャレンジャーバンクが最適かは、それぞれのニーズによって異なります。従来の金融機関に留まる方が得策な人もいるでしょう。
ご自身に最適なアプリをじっくりと検討することをお勧めします。実質的な節約やその他のメリットが得られるため、その努力は価値があります。私たちは、Monzo、N26、Starling、Revolutという4つの主要なチャレンジャーアプリをレビューし、以下のユースケースそれぞれに最適なチャレンジャーバンクを特定しました。
旅行に最適なチャレンジャーバンク
旅行中は、これらのカードのいずれかをポケットに入れておいた方が賢明です。なぜなら、これらのカードはいずれも、海外での現金引き出しや外国為替に、街中の銀行よりもはるかに良いレートを提供しているからです。
一体どれほどの違いがあるのでしょうか？ 標準口座の場合、ナットウエスト銀行は英国外でカード決済をすると、取引額の2.75%の手数料を請求し、最低手数料は1ポンドです。サンタンデール銀行は2.75%の手数料を請求し、最低手数料は1.25ポンドです。どちらの例も、口座の種類によって手数料は異なりますが、標準口座をお持ちの場合、帰宅前に駅で土壇場で土産を買うと、3ユーロのお土産が突然かなり高額になってしまいます。
チャレンジャーバンクなら、こうした手数料はかかりません。Monzoでは、世界中どこでもカード決済が手数料無料で、さらに200ポンド相当の現地通貨を現金で引き出すのも手数料無料です。ただし、その限度額を超えると3%の手数料がかかります。
スターリングは、海外でのカード利用に手数料を請求せず、ATMからの現金引き出し額にも上限を設けていません。N26も海外でカードを無料で利用でき、ATMからの引き出しはユーロのみ無料です。ただし、N26 Youにアップグレードすると、すべての現金の引き出しが無料になります。
Revolutではカード決済も無料ですが、ATM限度額200ポンドを超えると2%の手数料がかかります。また、このカードは複数の通貨を保有でき、郵便局のトラベルカードのように現地通貨で支払いができるようになっています。これらのカードのいずれかを選べば、旅行の費用を節約できます。無料なので、次の旅行に持っていかないのはもったいないでしょう。
手数料だけではありません。簡単な予算管理と即時通知機能で旅行資金の管理が簡単になります。また、支払いリクエスト機能を使えば、数回タップするだけで旅行パートナーと請求書を分割できます。RevolutのMetalアカウント（月額12.99ポンド）には、海外医療保険、手荷物保険、フライト遅延保険に加え、空港ラウンジを利用できるLoungeKey Passも付いています。
こうした追加特典のおかげで、Revolutは頻繁に旅行する人にとって確かな選択肢となりますが、これらのカードはどれも大手銀行よりも優れています。すべての資金をチャレンジャーバンクに切り替えなくても、スーツケースに一枚入れておくと安心です。
海外駐在員や海外に家族がいる人にとって最適なチャレンジャーバンク
送金と外貨両替はRevolutの得意分野です。定期的に外貨送金をする方なら、このカードを財布に入れておけば安心です。
Revolutは送金能力が最も優れており、他の銀行はまだ追い上げているところです。ここで言う送金とは、友人への送金のことではなく（チャレンジャーバンクはどれもこの点では優れています）、SWIFT、Faster Payments、SEPAといったシステムを活用して海外送金することです。Revolutは暗号通貨にも対応しており、ドルをデジタル通貨に簡単に交換できます。これは他の銀行ではまだ対応していません。
Revolutでは、送金の種類に応じて、無料で送金できる回数に上限があります。上限を超えると、国内送金で0.20ポンド、国際送金で基本送金で3ポンドの手数料がかかります。ただし、手数料と為替レートは不透明で分かりにくい場合があり、例えば週末は為替レートが高くなります。そのため、新しい受取人に送金する際は、必ず注意が必要です。比較すると、Natwestは15ポンドの手数料を請求しますが、Lloydsは顧客は無料で送金できるシステムを提供していますが、受取銀行が手数料を課す場合があります。
もしそれが少し複雑で、送金コストが分からないストレスが気にならないのであれば、N26 はアプリに Transferwise を統合しているので、より簡単なフィンテックを使って海外に送金することができ、手数料も安いです。
開発者とクリエイターのための最高のチャレンジャーバンク
Raspberry Piとダクトテープで自作した、パーソナライズ機能満載のスマートホームをお持ちですか？Monzoで銀行取引を始めましょう。金融とは関係ないと思われるかもしれませんが、Monzoを使えば、銀行取引にもDIY精神を活かせます。
まず、Monzoのロードマップは完全に公開されています。スタートアップのフォーラムやプロジェクト管理ツールであるTrelloボードで、今後の展開を追跡できます。Trelloでは誰でも提案を出し、新機能の最適な導入方法について議論することができます。さらに、銀行口座をプログラムできるIFTTT（If This, Then That）との連携も備えています。
サイトが「レシピ」と呼ぶ既存の方法には、雨が降るたびに貯金箱に現金を入れる、ジムやランニングのご褒美として貯金箱に入れる、1ペンスチャレンジ（毎日貯金額が倍になる貯金プログラム）などがある。もしこれらが気に入らないなら、自分で作ってみるのもいいだろう。例えば、現金がなくなったら家のスマートライトを赤く点滅させる、といった具合だ。いや、そんなことはしない方がいい。余計なストレスはかけたくない。メールを送るようにするだけでいい。いずれにせよ、思いついたことは何でも作れる。
企業にとって最高のチャレンジャーバンク
企業にとって、これら4つのカードの選択肢は限られていますが、企業に特化したチャレンジャーバンクも登場しています。N26は個人事業主向けの限定的な口座を提供しており、今後さらに拡充される予定です。一方、Monzoはベータ版です。Revolutはビジネスカードを提供しており、複数の通貨で決済を処理する企業にとって便利かもしれません。また、従業員に配布できるプリペイドクレジットカードも提供しており、経費の追跡を容易にします。さらに、Xeroなどの会計システムや、Zapier、Slackなどのプロジェクト管理ツールとも連携できます。
しかし、現時点では、中小企業や個人事業主にとって頼りになる銀行はStarlingです。StarlingとFree Agentは会計ソフトウェアと連携しており、振込・出金手数料は無料（ただし、ATMからの1日あたりの限度額は300ポンド）、当座貸越手数料は無料ですが、利息は発生します。現金または小切手での支払いですか？どちらも簡単に入金できます。Fluxに対応しているので、レシートを集めてキャッシュバックを受けることもできます。これはMarketplace経由で可能で、サードパーティプロバイダーをStarlingと統合できるため、企業は最新のフィンテック技術を活用できます。
富裕層向けの最高のチャレンジャーバンク
チャレンジャーバンクが失敗している点の一つは、金利の支払いです。Monzoは当座預金口座に金利を支払っていませんが、Starlingは2,000ポンド未満の口座に0.5%、それ以上の口座に0.25%のAER（年間利息率）を支払っています。NatWestとLloydsの基本口座の金利は1%です。銀行口座に数千ポンドを保有する傾向がある場合は、より伝統的な銀行の高金利口座に預けておくのが最善かもしれません。
MonzoとStarlingはどちらもISAベースの貯蓄口座を提供しており、資金が貯まり始めたらここに預け入れるのが良いでしょう。ただし、どちらもISAプロバイダーに直接預け入れるよりも金利が低くなります。ISAが何なのかよくわからない方のために説明すると、銀行口座に組み込まれていて簡単にアクセスできるという点は、月々の生活を送っている私たちにとっては大きなメリットです。しかし、本格的な投資をする方であれば、わずか数パーセントの差額でも他の口座を検討する価値があるかもしれません。
法人口座と同様に、これはチャレンジャーバンクにとって近い将来に発展する可能性が高い分野です。より多くのISAプロバイダーがサードパーティのマーケットプレイスに参入するにつれて、彼らはオープンマーケットプレイスと同じように金利で競争しなければならなくなり、他の市場と同等の金利まで引き上げられるようになるでしょう。
私たち以外の人々にとって最高のチャレンジャーバンク
私たちのほとんどは、金利によって口座残高が大きく増えるほど裕福ではありません。そのため、金利の低さは多くの人にとってそれほど重要ではないかもしれませんが、一部のチャレンジャー口座に組み込まれている機能は、貯蓄や予算管理の習慣化を促進するのに役立つ可能性があります。
すべてのカードには、予算管理ツールと支出分析機能に加え、貯蓄口座も用意されています。これらは、現金を貯めて支出口座とは別に管理するための簡単な方法です。支出と入金の即時通知により、銀行口座の残高を正確に把握できるため、過去数日間の支出を思い出す手間が省けます。MonzoとStarlingはギャンブル制限も提供しており、今後さらに行動制限も追加される予定です。これらの機能は、避けたい支出を制限するのに役立ちます。MonzoとStarlingはどちらも簡易当座貸越を提供しており、当座貸越額を使いすぎた場合は、毎日一定の手数料が課金されます。
Monzo、Starling、Revolutはいずれも端数処理を採用しており、すべての取引を最も近いポンドに切り上げて小銭を貯金箱に貯めることで、簡単に貯蓄を増やすことができます。大したことではないように思えるかもしれませんが、街の銀行口座の利息よりもはるかに早く貯まります。
Monzoには、翌日アクセス可能なキャッシュISAへのアクセスが組み込まれています。前述の通り、ISAプロバイダーに直接アクセスするよりも金利は低くなりますが、ISAとは何か、どのように機能するのかよくわからない方にとって、これは投資への簡単な第一歩となるでしょう。
Starlingは、アプリ内でローンも提供しており、金利と金額を個別に設定できます。現金を受け取る前に、正確な金額、返済額、返済時期が表示されます。金利は状況によって異なりますが、クレジットカードよりも安く、ペイデローンよりもはるかに負担が少なくなっています。
チャレンジャーバンクはサービスで競争しており、顧客を憎んでいるようには見えない銀行を構築することでそれを実現しています。これは、自分のお金の管理が苦手な人にとっては、まさに啓示と言えるでしょう。
完全に切り替えるのに最適なチャレンジャーバンク
既存の銀行に飽き飽きしていますか？完全に辞めたいですか？チャレンジャーバンクに給与全額を投入したいと考えている人にとって、英国ではMonzoとStarlingが依然として最良の選択肢です。どちらもナットウエストやロイズのような銀行と同じシステムと規制当局によって保護されている、充実した機能を備えた銀行ですが、面倒な手続きはありません。ヨーロッパにお住まいの方は、ベルリンに拠点を置くN26がおすすめです。N26は目新しい機能は少ないですが、現地で運営されているため、より良い選択肢となるかもしれません。
どちらを選ぶべきかは個人のニーズによって異なりますが、StarlingとMonzoは優れた選択肢です。どちらも無料なので、本当に迷っているなら登録して両方試してみるのも良いでしょう。直接支店に行くことはできませんが、MonzoとStarlingはどちらも小切手の郵送による支払いに対応しており、Starlingは郵便局を通じた現金の入金も受け付けています。Monzoは郵便局からの現金入金サービスも追加予定です。さらに、給与と支出全体の予算分析や、多種多様な管理ツールも利用できます。どちらを選んでも、今の銀行よりも優れたサービスになる可能性は十分にあります。
チャレンジャーバンクについてもっと知りたいですか？各サービスの詳細な分析については、当社のガイドをご覧ください：Monzoレビュー、Revolutレビュー、N26レビュー、Starling Bankレビュー
この記事はWIRED UKで最初に公開されました。
