ワイヤード
デジタルバンクは衰退する気配はありません。Monzo、Starling Bank、Revolut、N26といった企業が、従来の銀行に匹敵する存在になりつつあります。個人向けファイナンスアプリで最もよく知られているこれらの企業は、現在では金融商品の販売も開始しています。そして、今後さらに多くのサービスが登場するでしょう。
一方、伝統的な実店舗の銀行は、デジタルサービスへの投資や模倣によって、競争力強化を図っています。例えば、ナットウエスト銀行は先月、予算管理ツール、支出分析、リマインダー機能を備えた新しい個人向け財務アプリ「Mimo」の試験運用を開始しました。このアプリは2019年後半にリリースされる予定です。バークレイズ、HSBCなどの大手銀行もこの流れに乗り、既存のモバイルバンキングアプリに機能を追加しています。
規模の大小から、従来型銀行はクレジットカード、住宅ローン、融資など、より幅広い金融商品を提供する傾向があります。しかし、フィンテックの追い上げはそれだけではありません。チャレンジャーバンクは、実店舗を持たないことで運用コストを削減できるというメリットがあります。たとえベータ版であっても、新商品を迅速にテストし、リリースすることができます。
アプリを通じて数百万の当座預金口座と普通預金口座が開設された今、これらのデジタル専業銀行は、本格的な金融サービスの世界への進出に向けて次のステップを踏み出し、ユーザーが最適な保険会社や公共料金プロバイダーを見つけられるよう支援しています。今後数ヶ月、そしてそれ以降に彼らが展開するサービスをご紹介します。
モンゾ
100万人を超える顧客を抱えるMonzoは、英国で最も急成長を遂げているデジタルバンクです。鮮やかなピンクのデビットカードで最もよく知られているMonzoのアプリは、簡単にお金を管理、追跡、そして貯蓄できるように設計されています。設立から4年、ロンドンに拠点を置くこの企業は、今や法人向けバンキングに着目しています。
Monzoの活発なユーザーコミュニティは、かねてより法人向けアカウントの開設を希望していました。新製品の展開資金を確保するため、同社はロイヤル・バンク・オブ・スコットランド（RBS）に助成金を申請しました。2009年の金融危機の際、RBSは英国政府から450億ポンドの救済を受けており、その条件として中小企業向け銀行の競争促進のために7億ポンドが確保されることとなっていました。
フリーランサー、個人事業主、中小企業のオーナーを対象とした新しいビジネスアカウントは、まず夏にMonzoの標準機能である予算管理、経費管理、国際決済機能を備えてリリースされる予定です。請求書発行も可能になります。
同社は今年後半に、会計ソフトウェアなどのサードパーティサービスも導入し、数回タップするだけで購入できるようになる予定です。現在、100人のユーザーがベータ版を試用しており、次期リリースに向けて準備を進めています。ご興味があれば登録できますが、あまり期待しすぎないでください。すでに約1万人が登録待ちになっています。
個人ユーザーもMonzoにさらなるメリットを期待できます。まもなくリリースされるMonzo Plusには、柔軟なアドオンが付属します。月額わずかな料金で、携帯電話や旅行に保険がかけられ、旅行中に緊急時に現金を利用できるようになります。
Monzoのレビューを読んで、メインアカウントとして使うとどんな感じか見てみましょう
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スターリング銀行
英国におけるMonzoの主要ライバルであるStarlingは、2018年3月から法人向け口座を提供しており、これまでに約4万2000社の中小企業が登録しています。また、55万以上の個人向け口座も保有しています。口座開設、国内送金、現金引き出しは無料です。口座への入出金のたびに、スマートフォンの画面に通知が表示されます。
取引履歴はスプレッドシートにエクスポートして会計士と共有したり、StarlingのパートナーソフトウェアであるFreeAgentやXeroと同期したりすることも可能です。アプリ内マーケットプレイスでは、他のサードパーティプロバイダーに登録して、例えば投資ツールや年金制度などにアクセスすることも可能です。Starlingは手数料を徴収しません。また、わずか3ポンドで郵便局の支店に現金を預け入れることができます。ただし、引き出しにはさらに50ペンスかかります。
このモバイルバンクは既に2月にRBSの助成金を獲得しており、これを活用して法人顧客向けのサービスを拡大する予定です。具体的には、モバイル端末とパソコンを簡単に切り替えて口座管理できるウェブポータルの提供などです。このポータルは秋に公開される予定です。
スターリングは英国で完全な認可を受けた銀行であり、現在アイルランドでも銀行免許を申請中です。この免許は他のEU加盟国へのパスポートとして機能します。それまでは、ユーロで送金・受取を希望するユーザーは、ポンドを手数料無料で両替できます。
レボリュート
31カ国で約500万人のユーザーを抱えるRevolutは、（内部トラブルを抱えながらも）事業を拡大し続けています。ロンドンに拠点を置く同社は、今夏、8歳から18歳を対象としたアカウント「Revolut Youth」の提供を開始し、より若いユーザー層への注力を強化します。保護者は、お子様をセカンダリーユーザーとしてアカウントに追加し、お小遣いの管理や取引履歴の確認ができるようになります。
これらの機能はまだテスト段階ですが、アプリは子供がやるべき家事と、それに応じた報酬を記録します。これは、ポケットに小銭が常にあるわけではない忙しい親にとって特に便利かもしれません。一方、子供はお金をどう分配するか、どのように使うか、あるいは貯金箱に貯めるかを決めることができます。さらに、自分でデビットカードを選ぶこともできます。RevolutはアプリをGoogle PayとApple Payと連携させ、親子がそれぞれのデバイスを使って買い物をする新たな方法を提供します。
頻繁に旅行するけれど、年間保険に加入すべきかどうか迷っている方のために、Revolutは日割り払いオプションを提供しています。このオプションは海外到着時に開始され、アプリの保険セクションで有効にできます。アプリはあなたの位置情報に基づいて世界のどこにいるかを判断し、それに応じて保険料を算出します。保険料は1日1ポンドから始まります。また、旅行開始から8時間以内に、旅行仲間、ウィンタースポーツ、クルーズの補償を追加するオプションもあります。
N26
2013年に開始されたドイツのN26アプリは、昨年英国居住者にも利用可能になりました。同社によると、ユーロ圏ではすでに24カ国で約250万人の会員を抱え、英国では1日に1,000人の顧客が新規登録しており、非常に人気があります。ブレグジット後、N26の汎欧州金融サービス「パスポート」がどうなるかはまだ分かりませんが、同社はすでに米国への進出を計画しています。
競合他社と同様に、N26は基本当座預金口座の一部として予算管理ツール、支出分析、簡単な決済機能を提供していますが、頻繁に旅行する人にとって頼りになる銀行という位置付けです。最近開始されたブラックプレミアム口座では、月額4.90ポンドの固定手数料で、世界中のATMから無料で引き出しが可能です。為替レートはMastercardが設定します。Monzoも2015年のサービス開始当初は海外ATM手数料を負担していましたが、すぐにこれらの追加コストを負担する必要があることに気づき、結果として2018年に海外での無料引き出し限度額を月額200ポンドに設定しました。
N26のベーシックアカウントでは、海外での現金引き出しごとに1.7%の手数料がかかります。最低12ヶ月のメンバーシップに登録する前に計算してみることをお勧めします。月額288ポンド以上の海外引き出しが必要で、初めて利用価値が上がります。N26はサードパーティと提携し、旅行保険からWeWorkのワークスペース、ホテル、Babbelの語学学習アプリなどの限定特典まで、個人向けファイナンスアプリ以外にも様々なサービスを提供しています。ただし、これらの特典には高額な月額料金がかかります。
2019年5月17日17:10 BST更新: スターリングは個人アカウントも提供していることを記載するためにこの記事が更新されました
この記事はWIRED UKで最初に公開されました。
