ロボットだけが資本主義を救える

KMウェイランドは著書『 Creating Character Arcs（キャラクターアークの創造）』の中で、優れたフィクションの生命力の原理を「登場人物が信じる嘘」と表現しています。エベニーザー・スクルージは人の価値は金銭で測られると信じ、「ジェーン・エア」は愛を得る唯一の方法は隷属することだと考えています。『ローガン』のウルヴァリンは、人を思いやるということは苦しみにつながると信じています。この嘘は主人公が自分の可能性を実現することを妨げ、どんな外的障害よりも、進歩の妨げとなるのです。

職業にも、信じている嘘がある。多くの場合、それは会議で明らかになる。話題は大きく扱いにくい問題に触れ、会話は停滞し、堂々巡りする。そして、精神的苦痛を避けようとする主人公の確かな本能で、誰かが前に出て嘘をつく。「この問題に立ち向かうよりも、私たちが真実であってほしいと願うことを信じることに同意したらどうだろう？」公共部門において、その嘘は教育の力なのだ。

数十年にわたり、政府は肥満から薬物乱用、フェイクニュースに至るまで、あらゆる問題に対し、国民の意識と理解を万能の特効薬のように扱ってきました。時にはこれが功を奏することもあります。質の高い人間関係と性教育の導入は、1998年から2015年の間にイングランドにおける10代の妊娠率を55%減少させるのに役立ちました。50年にわたる飲酒運転撲滅キャンペーンは、死亡者数を90%削減しました。しかし、このような持続的で政治的に枠を超えた成功は稀です。多くの場合、こうした取り組みは目立った成果を生むことなく、教師と生徒の負担を増やすだけです。このことを如実に示す例は、退職後の貯蓄に他なりません。

過去20年間で最も深刻でありながら見過ごされてきた社会変化の一つは、確定給付型の企業年金の衰退です。企業年金は労働者が自ら積み立てる年金に取って代わられました。かつては退職金の貯蓄と運用の責任は企業にありましたが、今では完全に個人に委ねられています。これは問題を引き起こします。なぜなら、人々は自分のお金の管理があまり得意ではないからです。

問題の一因は英国の年金制度にある。イングランド銀行のチーフエコノミストでさえ「年金制度について全く理解できない」と告白するほど、制度はあまりにも複雑だ。しかし、より根本的な問題は、英国国民が基本的な金融について極めて理解が乏しいことにある。

金融行動監視機構（FCA）によると、英国の成人の46%は金融に関する知識が「低い」という。これは、債券の構造を知らないという意味ではない。むしろ、こうした混乱こそが、「無事故割引」の意味や、ローンを組むよりも頭金で車を購入する方が長期的に見てなぜ安くなるのかを理解するのを難しくしているのだ。

例えばシェイクスピアの作品や第二次世界大戦の歴史について同様の無知が明らかになったとしたら、即座に非難の声が上がるだろう。ところが実際には、知識も経験も不十分な人々が、複雑でリスクの高い、数十年にわたる金融商品の取り扱いを、ひっそりと、そして繰り返し求められている。もし間違えれば、人生を変えるような結果を招くことになる。その結果、誰も解決策を提示できない、差し迫った危機が生まれている。

このような状況に至った経緯を理解するには、近年の年金改革の歴史を振り返ることが役立ちます。2014年3月、ジョージ・オズボーン財務大臣が、55歳以上の高齢者に対し、年金保険を購入するのではなく、現金で年金を受け取る権利を与えると発表し、年金業界に衝撃を与えたのです。現金で受け取ることができれば、安定した老後収入が保証されるからです。

年金商品市場の活性化が狙いで、退職者は何か新しい選択肢を得られるチャンスに飛びつきました。それから3年が経ち、最近のFCA（金融行動監視機構）の調査では、一時金の受給が「新たな標準」となっていると指摘されています。

当初の懸念は、年金受給者が貯蓄を車や旅行に浪費してしまうのではないかというものでした。しかし実際には、最大の問題は慎重さが足りなかったことではなく、慎重さが行き過ぎていたことが分かりました。年金受給者は、最適な投資先を探し回るのではなく、年金機関が提供するデフォルトの「引き出し」を盲目的に選択しています。これはリスクが高く、多くの場合、手数料も高額です。

多くの人は、自分が何をしているのかさえ分かっていない。過去2年間に確定拠出型年金を利用した人の25％が、どのように利用したか分からないとFCAに語った。

さらに、55歳以上の高齢者は詐欺師の標的となっており、彼らの混乱に乗じて投資詐欺の電話がかかってくる。公式統計によると、過去3年間で4,300万ポンドという驚くべき額の年金貯蓄が盗まれ、そのうち500万ポンドは2017年の最初の5か月間で盗まれた。

では、解決策は何でしょうか？昨年、労働年金特別委員会がこの件を議論した際、政策立案者が信じている嘘に頼りました。

委員会とその専門家証人は、コールドコールの禁止などの対策に加え、「金融教育レベルの向上」を裏付けとした「助言と指導」の必要性を繰り返し強調した。しかし、この計画は既に実行されており、既に失敗に終わっていたという事実は言及されなかった。

2014年9月より、すべての公立学校で数学と公民権の授業の一環として金融教育が必修化されました。しかし、3年経った今でもその効果は見られません。ロンドン銀行金融研究所の2016年の調査によると、15歳から18歳までの若者の58%が、いかなる形態の金融教育も受けていません。マネー・チャリティに対し、教師の3人に2人が、自分の学校には金融教育の専門知識が不足していると回答しました。（当然のことながら、この結果を受けて、教育の拡充を求める声が高まりました。）

問題は野心ではない。英国の財政状況に関する理解の程度は国家的なスキャンダルであり、次々と破滅的な結果をもたらしている。問題は、教育に関するこの漠然とした約束が、学校の専門性向上のための追加予算を伴わずに実施されていることにある。そして、最も差し迫った社会問題への真の対策を覆い隠し、先送りするために利用されているのだ。

レトリックと現実の乖離が根強く残るため、最も妥当な説明は政治的なものではなく、心理的なものとなる。教育の約束は、より感受性の強い政治家に何かが行われていると思わせる一方で、より冷静な政治家は、もし人々が失敗したとしても、それは与えられた教訓を最大限に活用しなかった彼ら自身の責任だと自らを安心させている。

どちらの場合も、この嘘は既存の市場制度――​​あるいはオズボーンの年金改革のように、その拡大――を正当化するために利用される。証拠は、人々が常に警戒を怠らず、十分な情報を得た新自由主義理論の消費者ではないことを示しているかもしれないが、教育の半ば神秘的な力によって、人々がそうなることを期待することは、おそらく可能だろう。この嘘は、市場規律の失敗を、そしておそらく最も深刻なのは、それを強制する人々からさえも、隠蔽する。

確定給付型年金制度の運用方法は他にもあります。労働者は自ら投資判断を下すのではなく、「確定目標型」制度に貯蓄をプールすることで、コストとリスクを分担することができます。労働年金委員会が最近、この構想に関する調査を発表した際に述べたように、こうした共同制度は「年金の自由化という大きな決定を退職後の計画から取り除き、リスクの多くも軽減する」のです。

しかし、たとえこの政策が実施され、労働党の支持を得たとしても、最終的な責任は依然として個人に委ねられる。退職後の収入が保証される時代は終わった。私たちは支出を減らし、貯蓄を増やし、自分のお金を管理しなければならない。しかし、それは私たちには全く不向きな仕事だ。

政治家が教育の力を信じたがるのも無理はない。これほど多様な選択肢がある中で、少なくとも教育は恒久的な解決策への希望を抱かせているように思える。

しかし今、初めてテクノロジーが代替手段を提供している。教育が解決することが期待される様々な政策課題の全てではなく、明確な目標とアクセス可能なデータの組み合わせによって、財務上の意思決定の自動化が可能になる個人金融の分野においてだ。

先週末、待望のオープンバンキング規制が施行され、この未来に向けた大きな一歩が踏み出されました。当初の適用範囲は狭く、システムも最初は使いにくいかもしれません。しかし、英国の主要9行に取引データを第三者に開示することを義務付けるこの指令は、業界に革命をもたらす可能性を秘めています。

銀行口座の切り替えを例に挙げましょう。これは個人の財務管理におけるデンタルフロスのようなもので、誰もが行うべきことでありながら、ついつい忘れてしまいます。政府は長年にわたり、消費者に比較検討の重要性を啓蒙しようと試みてきましたが、同じくらいの期間、何の効果も生み出せていません。2013年以降、英国の口座保有者のうち、銀行口座を変更した人はわずか5%です。ちなみに、同時期に結婚した人の44%は離婚に終わっています。

オープンバンキングは、商品や取引に関するデータを公開することで、このしばしば残酷な茶番劇（残念ながら、隠れた手数料に搾取されるほど、銀行を乗り換える可能性は低くなる）に終止符を打つことを可能にします。銀行口座間の違いがわかるようになるだけではありません。ご自身のデータを活用して、どの口座が自分に最適かを見つけ出し、ボタン一つで変更できるようになります。

これはほんの始まりに過ぎません。ローンを組むとき、保険に加入するとき、ガスや電気を使うときも、同じ原則が当てはまります。知識がないまま行動を強いられるのではなく、私たち自身よりも私たちのことをよく知っているシステムに委ねることができるのです。

空想的に聞こえるかもしれませんが、実は既に小さな規模で実現しています。ChipやPlumといったアプリは、ユーザーの支出パターンを分析し、支払可能な金額を計算し、自動的に貯蓄してくれます。保険スタートアップのBrollyは、顧客や保険会社から収集したデータ（保険会社が毎年保険料を値上げする時期など）を活用し、自動保険切り替えシステムを開発しています。このシステムは2018年3月にリリース予定です。

「保険料を払いすぎるのは合理的な判断ではありません。通常、乗り換えコストが要因となります。惰性、理解不足、複雑な商品、ユーザーエクスペリエンスの悪さなどが複雑に絡み合います」と、ブロリーの共同創業者であるフィービー・ヒュー氏は語る。「テクノロジーを活用して顧客のニーズを理解し、保険市場を精査することで、意思決定の負担を顧客から取り除くことができます。」

Brollyのシステムは依然として最終承認を顧客に委ねています。しかし、最終的には、この種の金融ソフトウェアにすべてを任せ、自動車保険の自動切り替えや住宅ローンの借り換えを任せるようになるかもしれません。なぜそうしないのでしょうか？間違いなく、もっとうまくやってくれるはずです。

続きを読む: お金の使い方を変えるには、オープンバンキングが銀行を破壊しなければならない

オープンバンキングは、まだ意味のある変化をもたらさないかもしれない。銀行が期限を守らず、反対説明も受けていないため、約束を果たすには政府の継続的な支援が必要となるだろう。しかしながら、これは規制改革のモデルとなる。データを公開し、安全にし、誰がアクセスできるかを人々がコントロールできるようにする。市場を創出し、企業が自らの手で行動できるようにするのだ。

このアプローチは、携帯電話から水道、エネルギーに至るまで、あらゆる公共事業に応用できる可能性があります。しかし、最も明白なターゲットは年金業界です。年金業界は極めて細分化が進んでおり、人々が年金が差し押さえられる可能性があることを知らないために、推定4億ポンドもの年金が未請求のままになっています。

この取り組みは既に始まっています。2017年10月、雇用年金省は企業の年金データと国民保険データベースを統合する「年金ダッシュボード」を承認しました。大臣たちはこれを「革命的」と評しましたが、このプロジェクトは長らく遅れており、2019年の期限が延期されるか、最終版に（例えば公的部門の年金に関する）記載漏れが生じるのではないかと多くの人が予想しています。英国のほぼすべての人に影響を与えるにもかかわらず、国民への宣伝や説明がほとんど行われていないオープンバンキング自体と同様に、政府がその可能性を理解しているかどうかは不透明です。

プロジェクトの技術的な複雑さが、混乱の一部の原因であることは間違いない。しかし、これほどの大幅な遅延の後――「年金ダッシュボードが皆さんの生きている間に実現すると思いますか？」と、年金委員会の委員長がガイ・オッパーマン大臣に嘆き悲しげに尋ねた――より根本的な抵抗を指摘することは可能である。政府を運営する人々は、より良い消費者の育成を考えている。彼らはテクノロジーを、市場教育のツールと捉えており、代替するものではないと考えているのだ。

経済的意思決定の自動化がこれほどまでに意義深いのは、まさにこのコンセンサスに代わる選択肢を提供するからだ。もはや、架空のホモ・エコノミクスの到来を信じ続ける必要はない。その代わりに、市場は疲れ知らずで超合理的なマキナ・エコノミクスによって監視される。マキナ・エコノミクスは貯蓄を決して忘れず、常に最良の取引を追い求める。

このアプローチには、独自の問題が伴います。ロボット消費者が公正な取引を見つけられるようにするにはどうすればよいでしょうか？企業が利益を生まない顧客を搾取するのをどう防ぐのでしょうか？GoogleやFacebook（あるいは、より正確にはuSwitch）よりも高い説明責任を果たすためには、多大な努力が必要です。

しかし、欠点はあるものの、このアプローチには大きな利点が一つあります。それは、正直であるということです。手の込んだ自己欺瞞によって問題から逃れるのではなく、解決すべき問題に正面から向き合うのです。

誰もが教育の力を信じるべきです。ある意味で、教育こそが私たちを人間たらしめるのです。（文字通り、ホモ・サピエンスにとって、知恵は私たちの決定的な特徴です。）しかし、あらゆる年齢の学習者が成長できるよう支援するためには、課題に焦点を当てた教育システムが必要です。生徒たちに読み方、考え方、そして生き方を教えることだけでも大変なのに、同時に理性的な消費者を育てなければならないのです。ロボットに任せましょう。結局のところ、ロボットだけがそれをできる唯一の存在かもしれません。

この記事はWIRED UKで最初に公開されました。