ゲッティイメージズ/WIRED
2009年のヴェストベルガ・ヘリコプター強盗事件は、スウェーデン国民の記憶に深く刻まれ、国家を揺るがす事件として記憶されている。ストックホルム南西部の薄暗い工業地帯を舞台にするよりも、映画にこそふさわしい大胆な強盗事件だった。午前5時過ぎ、盗まれたヘリコプターが、英国企業G4Sの現金保管庫の屋上に着陸した。倉庫は物資が満載だった。カラシニコフ銃を手にした覆面男3人が天窓を突き破り、建物内に侵入し、作業員たちに襲いかかった。
警察は窃盗犯の追跡を試みましたが、共犯者たちが道路に釘を打ち付け、警察ヘリコプターの間に偽の爆発物を仕掛けたため、追跡は阻まれました。こうした戦術により、窃盗犯たちは現金を奪い、無事に逃走する時間を得ました。後に関与した7人が起訴されましたが、盗まれた現金の大半、約550万ポンドは回収されていません。
この物語は、スウェーデンにおける反現金の寓話となっている。ジェイク・ギレンホール主演でNetflix映画化もされているヴェストベルガ事件は、2000年代半ばから後半にかけて、商店、銀行、バスが襲撃された一連の強盗事件の一つだった。標的は常に同じ、現金だった。そのため、一部の労働組合は労働者を守るため、現金に反対する運動を展開した。スウェーデン最大の労働組合であるコムナルは、運転手への脅威を軽減するため、すべての公共バスの現金無料運行を依然として推進している。
ヴェストベルガ事件から10年以上が経ち、キャッシュレス社会への移行が劇的に加速しています。スウェーデンは現金の利用が最も少ない国の一つです。2018年初頭、スウェーデンのGDPに占める現金流通量はわずか1%でした。これはユーロ圏の11%、米国の8%、英国の4%を大きく下回ります。2月には、スウェーデンのリクスバンク（イングランド銀行に相当）が、独自のデジタル通貨「eクローナ」を用いた1年間の実証実験を発表しました。これは、スウェーデンが世界初の中央銀行デジタル通貨（CBDC）の誕生に一歩近づくことを意味します。ただし、中国も独自のデジタル通貨の開発に取り組んでいます。
電子決済のみで運営することの魅力に気づいているのは労働組合だけではない。ストックホルム中心部の多くの店やカフェには、キャッシュフリーゾーンであることを示す看板が掲げられている。「商店や小売店にとって、カードや電子決済を扱うよりも現金決済を扱う方がはるかにコストがかかります」と、ストックホルムの王立工科大学（KTH）でキャッシュレス社会を研究するニクラス・アルヴィッドソン氏は言う。「現金を扱う作業、つまり紙幣を数えたり、お釣りを返却したりすることも含まれます。現金輸送サービス会社にも手数料がかかり、保険会社も店舗が大量の現金を扱うと強盗のリスクが高まるため、手数料を高く設定します。」
スウェーデンの企業はキャッシュレス決済の安全性と容易な物流を高く評価していますが、消費者もその利便性を享受しています。アルヴィッドソン氏は、食料品、衣料品、映画のチケットを購入する際に銀行カードを利用していると語ります。また、友人や家族への送金やレストランでの割り勘には、決済アプリ「Swish」も利用しています。2012年にサービスを開始したSwishは、スウェーデンで最も人気のある決済アプリで、スウェーデンの主要銀行がサポートしており、人口の約3分の2が利用しています。
「現金は嫌いだ。汚い」と、39歳のスウェーデン人起業家、ヨワン・オスタールンド氏は言う。「摩擦とリスクを生み出すし、時間を無駄にする」。オスタールンド氏もSwishは利用しているが、スマートフォンは最適な決済手段ではないと考えている。彼の会社Biohaxは、古い技術を再利用し、手の皮下に埋め込むマイクロチップを使って顧客が商品を購入できるようにした。2014年の創業以来、約5,000人のスウェーデン人がBiohaxのチップを購入し、交通費の支払い、ジムの自動販売機でのスナックの購入、手をかざすだけでオフィスへのアクセスを可能にしている。
社会の一部は現金のない未来を受け入れる準備ができている一方で、現金の消滅に抵抗する人々もいる。議論は年齢、富、居住地を軸に分裂し始めている。スウェーデン最大の年金受給者団体PROのクリスティーナ・タルベリ会長は、会員が暗証番号を覚えるのに苦労し、盗難や詐欺を心配していると語る。「お店でカードで支払う場合、多くの高齢者は非常にゆっくりと支払いをするため、店の外で強盗に遭う可能性があります」と彼女は言う。「以前は、財布やハンドバッグに100クローネ（7.50ポンド）を入れて外出すると、強盗に遭うのは恐ろしいことでしたが、今では全財産を奪われる可能性があるのです。」
PROがスウェーデンの一般スーパーマーケットを対象に実施した最新の調査では、99%の店舗が依然として現金での支払いを認めていることが明らかになりましたが、タルベリ氏は、企業が請求書を預け入れできる銀行が、特に地方で減少していることがより大きな問題だと考えています。現在、28万人以上が現金預け入れ機を利用するために20キロメートル以上も移動しなければなりません。「全国に1,200以上の支店があります」とタルベリ氏は言います。「支店の会合には100人から200人が集まり、皆がコーヒーやサンドイッチを買って現金で支払いたいと考えています。これは大きな金額であり、ボランティアたちは預金のために長距離を移動しなければならないことがよくあります。地元の銀行で預金できればもっと良いでしょう。」
長年にわたり、スウェーデンのキャッシュレス化は、北欧諸国の典型的な優位性の例として挙げられてきました。しかし、近年、その評価は揺らぎ始めています。2019年、英国の団体「Access to Cash」が発表した年次報告書では、スウェーデンを例に挙げ、「キャッシュレス社会への夢遊病の危険性」を浮き彫りにしました。
「私たちの調査で分かったのは、この国が計画なしにデジタル化とキャッシュレス化を急速に進めているということです」と、アクセス・トゥ・キャッシュのナタリー・シーニー会長は述べた。「調査で分かったのは、大多数の人がデジタル決済を好んでいるということです。ほとんどの人にとってデジタル決済は便利ですが、社会の一部の人々にとっては便利ではないのです。」
シーニー氏は、この層には低所得者層も含まれると説明している。彼らは現金があれば自分の管理能力が高まり、口座振替による残金の消失を防げると考えている。地方に住む人々にとっては、デジタル決済に頼るためのインフラが整っていないことが多い。また、慈善団体は、家庭内暴力の被害者が加害者に銀行口座を掌握された場合、現金があれば資金を隠すことができると報告している。
スウェーデン議会は、現金へのアクセスに関する報告書の少なくとも一部に同意したようだ。現金への移行はあまりにも急速に進んでおり、現金を保護する必要があった。2019年11月、1党を除く全党が現金保護を目的とした法案に賛成票を投じた。この法案は、銀行に対し、人々が近くのATMにアクセスでき、企業が預金を継続できることを保証することを義務付けた。しかし、現金擁護派は、この法律はほとんど効果がないと主張し、ATMへのアクセスよりも小売業者の姿勢が現金を死滅させる可能性が高いと主張した。スウェーデン小売卸売評議会の調査によると、小売業者の半数が2025年以降は現金を受け入れない可能性が高いと回答した。
スウェーデンのキャッシュレス化がもはや止められないかもしれないという考えから、スウェーデン中央銀行は、その重要性を維持するために行動を起こさざるを得なくなった。「何も対策を講じなければ、この状況は、国民が国が発行する通貨、すなわちスウェーデン国立銀行の通貨、つまり現存する最も安全な通貨にアクセスできなくなる可能性が非常に高い」と、スウェーデン国立銀行は2019年の報告書で述べている。
KTHのニクラス・アルヴィッドソン氏は、中央銀行の支援を受けずに民間銀行が支配する金融システムは、スウェーデンをかつての混沌とした歴史の時代へと逆戻りさせる危険性があると指摘する。「スウェーデン国立銀行は1904年以来、スウェーデンの通貨を独占してきました」とアルヴィッドソン氏は語る。「それ以前は、各銀行が独自の通貨を保有しており、ある銀行の通貨は経済力によって価値が下落したり、インフレしたりする可能性がありました。最終的には、銀行ごとに異なるレートが提示されるようになり、まるで同じ経済圏に複数の異なる通貨が存在するかのように、非常に混乱した状況になりました。」
現在の金融システムにおいて、現金は安定性の拠り所となっています。中央銀行が通貨の価値を保証してくれるからです。だからこそ、人々は銀行が破綻しそうになると、現金を引き出すのです。スウェーデン国防省の緊急事態対策庁（国家緊急事態に対応する機関）は、自然災害、停電、サイバー攻撃といった事態に備えて現金にアクセスできるよう、「小額の現金」を保有するよう、国民に依然として勧告しています。
「もし現金がなくなったら、現金と同じようにその期待に応えるデジタル技術が必要になるでしょう」と、オーストリア・インスブルック大学で仮想通貨を専門とするライナー・ベーメ教授は語る。「民間の仲介機関（商業銀行やSwishのようなアプリ）にお金を預けている場合、それは中央銀行への直接の請求権ではありません。もしその仲介機関が破綻したり、悪質な行為をしたりすれば、消費者の保護は弱まるのです。」
スウェーデン国立銀行（Riksbank）は、CBDCが現金に取って代わるものではなく、「現金を補完する」ものとなることを想定している。eクローナのパイロットプログラムについて公開された詳細によると、「仮想ユーザーがデジタルウォレットでeクローナを保有し、モバイルアプリで決済、入出金を行うことができる」とのことだ。これは、スウェーデンのCBDCが、金融危機で支配的になりすぎた商業銀行から市場支配力を奪う可能性を示唆していると考える人もいる。「これは英国や米国では検討されないでしょう。私たちはあまりに軽率な対応をしています」と、ロンドン・スクール・オブ・エコノミクスで暗号通貨とディスラプションの講座を運営するカーステン・ソーレンセン氏は述べている。「しかし、スウェーデンでは国家が社会においてはるかに強い存在なのです。」
ソレンセン氏は、リクスバンクにとってこれは実験期間であることを強調する。「これは大規模な設計段階です」と彼は付け加える。「どの国でも、中央銀行の役割はどうなるのか、通貨の民営化を受け入れるのか、そしてもし民営化され分散化された通貨が誕生した場合、どのように規制するのか、を解明するのは中央銀行の仕事です。」リクスバンクによると、この試験運用は来年の今頃には開始される予定だが、現在の新型コロナウイルス感染症危機による調整の可能性も排除できないとしている。
しかし、スウェーデン銀行とスウェーデン議会が最近、国のキャッシュレス化の未来を形作ろうと試みていることは、態度の変化を示している。多くのスウェーデン人は既にデジタル決済が主流となる未来を望んでいるかもしれないが、国の機関は、その未来が具体的にどのようなものになるかについて、より多くの発言権を行使しようとしている。
Digital Societyは、テクノロジーが社会をどう変えていくかを探るデジタルマガジンです。Vontobelとの出版提携により制作されていますが、すべてのコンテンツは編集上独立しています。テクノロジーが社会の未来をどのように形作っていくかについてのストーリーをもっと知りたい方は、Vontobel Impactをご覧ください。
WIREDによるコロナウイルス報道
😓 コロナウイルスはどのように始まり、次に何が起こるのでしょうか?
❓ アルコールはコロナウイルスを殺すのか？ 最大の誤解を覆す
🎮 World of Warcraftはコロナウイルスのパニックを完璧に予測していた
✈️ フライトデータは新型コロナウイルス感染症の巨大な規模を示している
👉 Twitter、Instagram、Facebook、LinkedInでWIREDをフォローしてください
この記事はWIRED UKで最初に公開されました。
